La respuesta corta
Depende de cada producto, y la cuenta cabe en una servilleta. En una hipoteca de 200.000 € a 30 años al 3 %, cada décima de bonificación vale unos 11 € al mes, unos 130 € al año. La nómina no lleva prima: sus 3 décimas valen casi 400 € al año. El seguro de vida es el que más hay que mirar: en el ejemplo publicado costaba 250 € el primer año por una rebaja de unos 100. Con 350 € al año por los dos seguros fuera del banco, a Marta los del banco le dejarían unos 75 € al año a su favor, casi 470 con la nómina, y hacia el año 11 dejarían de compensarle.
En esta guía 13 apartados
- Qué es una hipoteca bonificada y cómo funcionan las bonificaciones
- Cuánto vale una décima de bonificación en la hipoteca
- ¿Compensa domiciliar la nómina para bonificar la hipoteca?
- ¿Compensa el seguro de hogar del banco?
- ¿Compensa el seguro de vida del banco en la hipoteca?
- ¿Es obligatorio contratar los seguros del banco? Lo que dice la ley
- ¿Qué pasa si cancelas un seguro de la hipoteca bonificada?
- La TAE de una hipoteca bonificada: ¿incluye los seguros?
- ¿Compensan las bonificaciones de la hipoteca? La cuenta de Marta
- ¿Compensa mantener los seguros de la hipoteca con los años?
- Conclusión: tu cuenta en tres pasos
- Haz tu cuenta
- Preguntas frecuentes
El caso
Marta, la de la guía de comprar o alquilar, firmó en 2026, con 35 años, una hipoteca de 200.000 € a 30 años al 3 % fijo, que le cuesta 843,21 € al mes. En el canal nunca hemos dicho si ese 3 % es un tipo bonificado, así que aquí hacemos un supuesto: que lo fuera, y que sin bonificar pagaría un 3,50 %. Es la estructura de una de las ofertas publicadas por bancos en octubre de 2026: la nómina le restaría 3 décimas; el seguro de hogar del banco, una, y su seguro de vida, otra. Para comparar, suponemos que fuera del banco los dos seguros le costarían los 350 € al año que pusimos en esa guía.
Muchas hipotecas se anuncian con un tipo bonificado, más bajo si domicilias la nómina y contratas los seguros del banco. La rebaja se ve enseguida en la cuota, pero los seguros también se pagan, y cada año. En esta guía ponemos en una balanza la rebaja y el precio de cada producto, con la hipoteca de Marta y con tres hipotecas fijas que los bancos publicaban en sus webs en octubre de 2026; no las nombramos, porque no recomendamos ninguna. Al final te llevas una cuenta de tres pasos para saber cuánto vale en euros cada décima de tu bonificación.
Qué es una hipoteca bonificada y cómo funcionan las bonificaciones
Una hipoteca bonificada funciona así: el banco parte de un tipo sin bonificar, el que pagas si no contratas nada más, y te resta décimas por cada producto que contratas con él. Lo más habitual es domiciliar la nómina y contratar sus seguros de vida y de hogar, y a veces piden también una tarjeta con un mínimo de compras, recibos domiciliados o aportaciones a un plan de pensiones o a un fondo. Es una práctica habitual, como recoge el Banco de España.
En las tres ofertas que hemos revisado, consultadas el 10 de octubre de 2026, la diferencia entre el tipo con todo y el tipo sin nada iba de medio punto a un punto entero. En la guía de hipoteca fija o variable ya salió ese punto, pero allí comparamos cuotas sin el precio de los seguros. Aquí sí lo metemos. Para la cuenta de Marta copiamos la estructura de la oferta de medio punto: desde el 3,50 % sin bonificar, la nómina resta 3 décimas (0,30 puntos), el seguro de hogar del banco, una (0,10), y su seguro de vida, otra (0,10), hasta el 3 %.
Cuánto vale una décima de bonificación en la hipoteca
Con esos supuestos, sin ninguna bonificación la cuota de Marta subiría unos 55 € al mes, casi 20.000 € más de intereses en toda la hipoteca. Si la diferencia fuera de un punto entero, como en otras ofertas, subiría unos 112 € al mes, y los intereses, unos 40.000 €:
| Tipo | Cuota al mes | Intereses en 30 años | Diferencia con el 3 % |
|---|---|---|---|
| 3 %, bonificado (supuesto) | 843,21 € | 103.555 € | La de referencia |
| 3,50 %, sin bonificar (medio punto más) | 898,09 € | 123.312 € | 54,88 € al mes y 19.757 € de intereses |
| 4 % (un punto más) | 954,83 € | 143.739 € | 111,62 € al mes y 40.184 € de intereses |
Hipoteca de 200.000 € a 30 años a tipo fijo, con cuotas sin seguros. Al año, la cuota sube 659 € con medio punto y 1.339 € con un punto.
Ahora, lo pequeño, que es donde está la cuenta de verdad. Una décima en la hipoteca de Marta vale unos 11 € al mes, 10,82 € exactos, y unos 130 € al año: es lo que sube su cuota si el tipo pasa del 3 al 3,10 %, de 843,21 a 854,03 €. En los 30 años, unos 3.900 €. Así queda cada producto del supuesto:
| Producto | Rebaja | Al mes | Al año |
|---|---|---|---|
| Nómina domiciliada | 3 décimas (0,30 puntos) | 32,70 € | 392,43 € |
| Seguro de hogar del banco | 1 décima (0,10 puntos) | 10,82 € | 129,90 € |
| Seguro de vida del banco | 1 décima (0,10 puntos) | 10,82 € | 129,90 € |
Primer año, desde el 3 % de Marta. Las filas no se suman céntimo a céntimo, porque cada décima de más sube la cuota un poco más. Estructura de una oferta publicada (fuente privada).
Y hay una regla rápida, orientativa: cada décima son unos 5 € al mes por cada 100.000 € que debes, unos 60 € al año. A Marta, que debe 200.000 €, la regla le da 10 € al mes, algo menos que la cuenta exacta. Con los tipos y los plazos habituales, la décima se mueve entre 4 y 6 € al mes por cada 100.000 €, según el tipo y los años que te queden:
| Tipo | Quedan 10 años | Quedan 20 años | Quedan 30 años |
|---|---|---|---|
| 2 % | 4,49 € | 4,75 € | 5,02 € |
| 2,5 % | 4,55 € | 4,89 € | 5,22 € |
| 3 % | 4,62 € | 5,02 € | 5,41 € |
| 3,5 % | 4,69 € | 5,15 € | 5,60 € |
| 4 % | 4,76 € | 5,28 € | 5,78 € |
Lo que sube la cuota al mes si el tipo sube una décima, por cada 100.000 € pendientes. Marta, al 3 % con 30 años por delante y 200.000 € de deuda: 10,82 € al mes.
¿Compensa domiciliar la nómina para bonificar la hipoteca?
Empecemos por la rebaja más grande, la de la nómina. En el supuesto de Marta, sus 3 décimas valen unos 33 € al mes, 392,43 € al año, casi 400, y no llevan prima de seguro: si ya cobras en ese banco, la rebaja de la nómina, en sí, no te cuesta nada aparte. Eso sí, tiene condiciones:
- Un mínimo al mes: algunas ofertas piden que la nómina llegue a una cantidad. En las revisadas, 900 € al mes con un solo titular en una y 2.500 € en otra.
- Revisiones: dos de las tres ofertas revisan las condiciones cada 6 meses.
- Si dejas de cumplirla: si cambias de trabajo o de banco y la nómina deja de llegar, el tipo sube esas décimas desde entonces.
Las otras condiciones se miran igual, con sus décimas en un plato y su coste en el otro. En una de las ofertas de un punto entero, por ejemplo, piden aportar al menos 75 € al mes a un fondo del propio banco. Ese dinero sigue siendo tuyo, pero va al producto que elige el banco, con sus comisiones, y eso también entra en la cuenta. Lo que pesa una comisión con los años lo tienes en la guía de cuánto ganas con un fondo indexado.
¿Compensa el seguro de hogar del banco?
En la oferta de la que hemos copiado la estructura, el seguro de hogar del banco costaba 202,07 € el primer año, una prima estimada para un piso de 100 m² en Madrid. Su décima, a Marta, le rebajaría 129,90 € al año. Pero lo que te exige el banco es un seguro de daños de la casa, así que algo vas a pagar igual: el Banco de España lo describe como obligatorio al contratar una hipoteca. La comparación, entonces, es con un seguro de hogar que tenga las mismas coberturas:
| Cuenta | Al año |
|---|---|
| Prima del seguro de hogar del banco, primer año | 202,07 € |
| Rebaja de su décima en la hipoteca de Marta | 129,90 € |
| Precio de equilibrio: lo que tendría que costar fuera uno igual para empatar | 72,17 € |
Prima estimada para un piso de 100 m² en Madrid, sin ajustar a los 85 m² del piso de Marta (oferta publicada, fuente privada). La décima cubre el 64 % de la prima.
Si fuera, con las mismas coberturas, te costara más de unos 70 € al año, la décima cubre la diferencia y el del banco compensa; si te costara menos, no.
El de hogar suele ser anual, y la ley del contrato de seguro (art. 22) te deja no renovarlo avisando por escrito con al menos un mes de antelación. Si su décima depende de contratarlo con el banco, al dejarlo perderías esa rebaja.
¿Compensa el seguro de vida del banco en la hipoteca?
Con el de vida, la cosa cambia. Este seguro paga el capital pactado si hay un fallecimiento o una invalidez de los que cubre la póliza, y de ahí cobra el banco lo que quede de deuda, hasta ese capital. Lo que ya no está tan claro es que su décima lo pague. En esa misma oferta, para un préstamo de 150.000 € y un titular de 36 años, el seguro de vida costaba 250 € el primer año, y su décima valía unos 100 € al año: el banco te rebaja unos 100 € si tú le pagas 250, más del doble. Solo compensa si de todos modos ibas a pagar por un seguro de vida igual más de unos 150 €.
| Cuenta | Ejemplo publicado (150.000 € a 30 años) | Marta (200.000 € a 30 años, supuesto) |
|---|---|---|
| Prima del seguro de vida del banco, primer año | 250 € (titular de 36 años) | 333,33 € |
| Rebaja de su décima al año | 96,73 € | 129,90 € |
| Precio de equilibrio | 153 € | 203,44 € |
La prima de Marta es la del ejemplo en proporción a su deuda. En el ejemplo, la prima es 2,58 veces lo que rebaja su décima. Restas con las cifras sin redondear (oferta publicada, fuente privada).
A Marta, si su banco cobrara lo mismo en proporción a lo que debe, le pedirían unos 330 € al año por unos 130 de rebaja: le compensaría si fuera pagara más de unos 200 € por uno igual, y si no quisiera seguro de vida, serían unos 200 € al año de su bolsillo. La proporción es una simplificación: la prima depende también de la edad, el sexo, la salud y las coberturas.
En los ejemplos que publicaban las tres ofertas para préstamos de 150.000 €, con edades y perfiles distintos, el seguro de vida iba de 250 a 400 € al año, y el de hogar, de 155,88 a 242,33 €. La cuenta solo vale con los números de tu propia oferta.
¿Es obligatorio contratar los seguros del banco? Lo que dice la ley
¿Y puedes llevar esos seguros a otra compañía? Eso lo dice la Ley 5/2019, la de crédito inmobiliario, que ya salió en la guía de qué mira el banco antes de darte una hipoteca. Su artículo 17 prohíbe las ventas vinculadas: que el banco te obligue a contratar otros productos para darte la hipoteca. Y tiene excepciones:
| Producto | ¿Puede exigirlo? | Lo que dice la ley |
|---|---|---|
| Seguro de daños de la casa | Sí | Tiene que aceptar una póliza de otra compañía con las mismas coberturas, al firmar y en cada renovación (art. 17.3) |
| Seguro que garantice el pago, como el de vida | Sí | Lo mismo, sin cobrarte por revisar la póliza y sin empeorar el préstamo (art. 17.3) |
| Cuenta para cargar las cuotas | Sí | Solo para pagar el préstamo y sus intereses o como garantía (art. 17.4) |
| Nómina, tarjeta, recibos, plan o fondo | No | Solo como venta combinada: oferta con los productos y sin ellos (arts. 17.6 y 17.7) |
Ley 5/2019 consolidada, revisada el 16 de octubre de 2026. Una venta vinculada solo se permite si la autoridad competente la autoriza por un claro beneficio para el cliente (art. 17.1). La cuenta, también en la Orden EHA/2899/2011 (art. 32 sexies).
La bonificación es otra cosa. Es lo que la ley llama venta combinada, y está permitida con una condición: el banco tiene que ofrecerte el préstamo con los productos y sin ellos, decirte qué parte del coste total es de cada uno y qué pasa si no los contratas o los cancelas. Parte de eso lo verás en la FEIN, la ficha con la oferta que te tienen que entregar al menos 10 días naturales antes de firmar (art. 14).
¿Qué pasa si cancelas un seguro de la hipoteca bonificada?
Si el seguro era opcional y solo te daba la rebaja, las ofertas que hemos revisado prevén que la pierdas: el tipo sube esas décimas. La oferta de la que sale la estructura de Marta lo pone por escrito: si dejas de domiciliar la nómina se suman 0,30 puntos; si no renuevas el seguro de hogar o el de vida que comercializa con la hipoteca, 0,10 cada uno, y sin ningún producto, 0,50. Dónde acaba la protección de la póliza alternativa y dónde empieza la venta combinada es un punto que se discute, porque la ley dice que aceptar una póliza de otra compañía no puede empeorar las condiciones del préstamo. Aquí contamos lo que hacen las ofertas, no lo que deberían hacer.
Lo que sí está claro es que la hipoteca sigue. Para reclamarte toda la deuda, la ley exige que dejes de pagar cuotas, con unos mínimos (art. 24, para los préstamos firmados desde el 16 de junio de 2019, como el de Marta): 12 cuotas mensuales o el 3 % del capital en la primera mitad del plazo, y 15 cuotas o el 7 % en la segunda. Y el seguro de daños no puedes quitarlo, porque el contrato suele obligarte a mantenerlo, y si no lo haces, el banco puede contratarlo a tu nombre. Como mucho, lo cambias de compañía.
La TAE de una hipoteca bonificada: ¿incluye los seguros?
Hay un atajo para mirar el paquete entero, y es la TAE. Por ley, incluye el precio de los seguros que te piden para darte ese tipo: la Ley 5/2019 (art. 4) remite a la Ley 16/2011, que mete las primas de seguro en el coste del préstamo si obtenerlo en las condiciones ofrecidas depende de contratarlas (art. 6). Llamamos A a la oferta de la que sale la estructura de Marta, y B y C a las otras dos:
| Oferta | Tipo bonificado y sin bonificar | TAE bonificada y sin bonificar | Diferencia de tipo | Diferencia de TAE |
|---|---|---|---|---|
| A, a 30 años (medio punto) | 2,90 % y 3,40 % | 3,44 % y 3,67 % | 0,50 puntos | 0,23 puntos |
| C, a 30 años (un punto) | 2,75 % y 3,75 % | 3,67 % y 4,23 % | 1,00 punto | 0,56 puntos |
| B, a 25 años (un punto desde el segundo año) | 2,55 % y 3,55 % | 3,49 % y 3,80 % | 1,00 punto | 0,31 puntos |
Ejemplos representativos publicados para préstamos de 150.000 € (fuente privada). En B, el primer año va al 2,55 % en las dos; C pide además un seguro de protección de pagos de 340 € al año. B acepta solicitudes hasta el 31 de octubre de 2026 y C vale hasta el 3 de noviembre de 2026.
En la TAE, la ventaja de la bonificada encoge: medio punto de tipo se queda en 0,23 puntos, y un punto, en 0,56. En las tres sigue saliendo más barata con las primas que usa cada banco para calcularla. Ojo con dos detalles:
- La prima puede cambiar: la oferta A calcula la TAE con la prima del primer año y avisa de que las de los años siguientes se actualizarán cada año.
- Sin bonificar no hay seguro de vida: sus TAE sin bonificar llevan el seguro de daños, pero ninguno de vida. Si de todos modos lo vas a tener, su precio va aparte.
¿Compensan las bonificaciones de la hipoteca? La cuenta de Marta
Juntemos todo para Marta. En la guía de comprar o alquilar pusimos 350 € al año por sus dos seguros, el de hogar y el de vida. Supongamos que eso fuera lo que le costarían dos pólizas iguales fuera del banco: es un supuesto para la cuenta, no un presupuesto real. Con las primas del banco que hemos supuesto, los dos le costarían unos 185 € más al año, y sus dos décimas le ahorrarían unos 260:
| Cuenta | Al año |
|---|---|
| Seguro de vida del banco | 333,33 € |
| Seguro de hogar del banco | 202,07 € |
| Los dos con el banco | 535,40 € |
| Los dos fuera del banco (supuesto) | 350 € |
| Lo que pagaría de más con el banco | 185,40 € |
| Lo que valen las dos décimas de los seguros | 260,71 € |
| Saldo de los seguros, a su favor | 75,30 € |
| Lo que vale la nómina, sin prima | 392,43 € |
| El paquete entero, a su favor | 467,73 € |
Las dos décimas de los seguros, del 3 al 3,20 %, valen 21,73 € al mes. Restas con las cifras sin redondear: por eso el saldo sale 75,30 €, unos 6,28 € al mes.
El saldo de los seguros sería de unos 75 € al año a su favor, sin contar la nómina. Si le sumamos sus 3 décimas, que no llevan prima, el paquete entero le dejaría casi 470 € al año. Con estos supuestos, el primer año la bonificación le saldría a cuenta, aunque casi toda la ventaja vendría de la nómina. Con otro precio fuera, el saldo cambia euro a euro: cada euro más que costaran fuera los dos seguros mejora en un euro la cuenta de los del banco.
¿Compensa mantener los seguros de la hipoteca con los años?
Y llegamos a lo que casi nadie mira. Una décima vale más cuanto más debes, y la deuda baja cada mes. Las dos décimas de los seguros, que el primer año le valdrían a Marta 260,71 €, irían perdiendo valor año tras año. Para medirlo, suponemos que en un año cualquiera las perdiera y le recalcularan la cuota sobre lo que le queda por pagar y el plazo que le queda:
| Año de hipoteca | Edad de Marta | Deuda pendiente | Lo que valen las dos décimas al año |
|---|---|---|---|
| Año 1 | 35 años | 200.000 € | 260,71 € |
| Año 5 | 39 años | 182.520 € | 231,01 € |
| Año 10 | 44 años | 157.508 € | 191,77 € |
| Año 11 | 45 años | 152.040 € | 183,64 € |
| Año 15 | 49 años | 128.453 € | 150,15 € |
| Año 21 | 55 años | 87.324 € | 97,03 € |
| Año 30 | 64 años | 9.956 € | 10,89 € |
Hipoteca de 200.000 € a 30 años al 3 % fijo. Supuesto: la diferencia de precio con los seguros de fuera se queda en 185,40 € al año.
Si la diferencia de precio se quedara en esos 185,40 €, hacia el año 11, con Marta ya con 45 años, los seguros del banco dejarían de compensarle. Y con 55 años, cuando le queden 10 de hipoteca, esas dos décimas valdrían menos de 100 € al año, el 37 % de lo que valían al principio: menos de la mitad.
Mientras, el seguro de vida cubre un riesgo que crece con la edad. Según las tablas de mortalidad del INE de 2024, la probabilidad de que una mujer muera en un año es del 0,305 por mil a los 35 años, del 0,817 por mil a los 45 y del 2,055 por mil a los 55: casi 7 veces mayor a los 55 que a los 35. El riesgo sube con la edad, aunque el capital asegurado puede bajar con la deuda, y la prima del primer año no tiene por qué ser la de los siguientes. La cuenta que hiciste al firmar no sirve para siempre: cambia con tu deuda y con la prima de cada año.
Conclusión: tu cuenta en tres pasos
Entonces, ¿compensan las bonificaciones de la hipoteca? Depende de cada producto, y la cuenta cabe en una servilleta. La nómina, si ya cobras allí, es la que menos cuesta. El seguro de daños lo vas a pagar igual, y a Marta la décima del de hogar le cubriría más de la mitad de su precio. El de vida es el que más hay que mirar: en el ejemplo publicado costaba más del doble de lo que rebajaba. Con tu oferta en la mano:
- Lo que vale cada décima: unos 5 € al mes por cada 100.000 € que debes, por 12 meses. Se mueve de 4 a 6 € al mes, según el tipo y los años que te queden.
- Lo que pagas de más: la prima del producto del banco menos la de uno igual de fuera, con las mismas coberturas, o la prima entera si no lo querrías.
- La comparación: si lo primero es mayor, la décima lo paga. La cuenta cambia cuando baja tu deuda o sube la prima, así que repítela en cada renovación.
Un ejemplo con la cuenta de Marta: debe 200.000 €, así que, con la regla, cada décima le vale unos 10 € al mes, unos 120 € al año, cerca de los 129,90 € de la cuenta exacta. Si no quisiera el seguro de vida del banco, pagaría unos 330 € al año para ahorrar unos 130, y la décima no lo paga. El de hogar, de unos 200 €, le compensaría si uno igual fuera le costara más de unos 70 €.
Y antes de firmar, las dos ofertas que te tienen que dar, con productos y sin ellos, y la TAE que figure en cada una ya te dan buena parte de esa cuenta hecha. Cuánto te puede prestar el banco lo tienes en la guía de cuánta hipoteca puedes pedir. Y si te planteas adelantar pagos, recuerda que al bajar la deuda también baja lo que vale cada décima: puedes probar tus cifras en la calculadora de amortizar o invertir.
Supuestos del cálculo
- Marta: 35 años, hipoteca de 200.000 € firmada en 2026 a 30 años al 3 % fijo: 843,21 € al mes, sin seguros (guía de comprar o alquilar).
- Supuesto de esta guía, en condicional: su 3 % sería el tipo bonificado y sin bonificar pagaría un 3,50 %, con la estructura de una oferta publicada (nómina 0,30 puntos, seguro de hogar 0,10 y seguro de vida 0,10).
- Primas del banco del primer año, de esa oferta: hogar, 202,07 € (piso de 100 m² en Madrid); vida, 333,33 €, los 250 € del ejemplo de 150.000 € en proporción a su deuda.
- Fuera del banco: los 350 € al año de los dos seguros de la guía de comprar o alquilar, como precio de dos pólizas iguales (supuesto de cálculo, no presupuesto real). Con los años, la diferencia de precio se queda en 185,40 € al año.
- Ofertas: tres hipotecas fijas publicadas por bancos en sus webs (fuente privada; no las nombramos y no recomendamos ninguna), consultadas el 10 de octubre de 2026 y sin cambios el 16 de octubre de 2026. Una acepta solicitudes hasta el 31 de octubre de 2026 y las condiciones de otra valen hasta el 3 de noviembre de 2026.
- BOE, Banco de España y tablas de mortalidad de 2024 del INE, consultados el 10 de octubre de 2026 y revisados el 16 de octubre de 2026.
Calculadora · Amortizar o invertir
Amortizar hipoteca o invertir: la regla del 3 y el 5
Vienen puestas las cifras del vídeo 002 (las de Marta). Cambia las tuyas: la cuenta se hace en tu navegador y no se guarda.
Tu resultado
Tu hipoteca está al 3 %: entre el 3 y el 5 %, el ganador depende de lo que haga la bolsa: deciden si puedes necesitar el dinero, tu edad y tus nervios.
| Tipo de tu hipoteca | Qué favorecen los números |
|---|---|
| Menos del 3 % | Invertir, aunque la bolsa dé solo un 4 |
| Del 3 al 5 % | Depende de lo que haga la bolsa |
| Más del 5 % | Amortizar, aunque la bolsa dé un 6 |
| Empate con tus cifras | 5,07 % con la bolsa al 6 % y 3,34 % al 4 % |
Supuestos y límites de la cuenta 5
- Sale el mismo dinero cada mes en las dos opciones, para que la comparación sea justa.
- El fondo se vende en el año 20 y paga el IRPF del ahorro de 2026, que es el peor caso fiscal.
- Sin comisión por amortizar ni cambios del Euríbor.
- Invertir solo funciona si no vendes en las caídas. Primero, el colchón para emergencias.
- Es una estimación, no una recomendación.
Cuenta orientativa con las normas y los supuestos del vídeo, no una recomendación personalizada. Nada sale de tu navegador.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una hipoteca bonificada?
Es una hipoteca en la que el banco parte de un tipo sin bonificar, el que pagas si no contratas nada más, y te resta décimas por cada producto que contratas con él. Lo más habitual es domiciliar la nómina y contratar sus seguros de vida y de hogar, y a veces una tarjeta, recibos o aportaciones a un plan o a un fondo. En tres ofertas publicadas por bancos en octubre de 2026, la diferencia entre el tipo con todo y el tipo sin nada iba de medio punto a un punto entero. Si dejas de cumplir una condición, esas ofertas prevén que el tipo suba las décimas que te restaba.
¿Cuánto vale una décima de bonificación en la hipoteca?
Depende de lo que debes y de los años que te quedan. En una hipoteca de 200.000 € a 30 años al 3 %, una décima vale 10,82 € al mes, unos 130 € al año. La regla de cabeza es de unos 5 € al mes por cada 100.000 € que debes, entre 4 y 6 € según el tipo y el plazo que quede. Como la deuda baja cada mes, la décima vale cada año un poco menos: en esa hipoteca, dos décimas valen 260,71 € el primer año y 97,03 € en el año 21, cuando quedan 10 años.
¿Compensa contratar los seguros del banco para bonificar la hipoteca?
Depende del precio de cada seguro frente a lo que vale su décima. En una oferta publicada en octubre de 2026, el seguro de hogar del banco costaba unos 200 € el primer año, y su décima, en una hipoteca de 200.000 € a 30 años al 3 %, rebajaría unos 130: compensaría si uno igual fuera costara más de unos 70 €. El de vida costaba 250 € el primer año en un préstamo de 150.000 €, para una rebaja de unos 100, así que solo compensaría si de todos modos pagaras más de unos 150 € por uno igual. Con 350 € al año por los dos seguros fuera del banco, a Marta los del banco le dejarían unos 75 € al año a su favor el primer año, y hacia el año 11 dejarían de compensarle.
¿Puedo contratar el seguro de la hipoteca con otra compañía?
Sí. La Ley 5/2019 prohíbe que el banco te obligue a contratar otros productos para darte la hipoteca, salvo un seguro de daños de la casa, un seguro que garantice el pago, como el de vida, y una cuenta para las cuotas. Si te exige esos seguros, tiene que aceptar una póliza de otra compañía con las mismas coberturas, al firmar y en cada renovación, sin cobrarte por revisarla ni empeorar las condiciones del préstamo. Otra cosa es la bonificación: si la décima depende de contratar el seguro con el banco, las ofertas revisadas en octubre de 2026 prevén que la pierdas al dejarlo, y cómo encaja eso con la ley es un punto que se discute.
¿Qué pasa si cancelo un seguro de la hipoteca bonificada?
La hipoteca sigue, pero el tipo puede subir. En las ofertas revisadas en octubre de 2026, si dejas un seguro que solo te daba la rebaja, está previsto que pierdas sus décimas: en una de ellas, 0,10 puntos por el de hogar y otros 0,10 por el de vida. En una hipoteca de 200.000 € a 30 años al 3 %, cada décima son unos 11 € más al mes. Para reclamarte toda la deuda, la Ley 5/2019 exige que dejes de pagar cuotas, con unos mínimos. Y el seguro de daños de la casa no puedes quitarlo, porque el contrato suele obligarte a mantenerlo: como mucho, lo cambias de compañía.
Fuentes
- Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (arts. 4, 14, 17 y 24, y anexo I: TAE, FEIN, ventas vinculadas y combinadas, y vencimiento anticipado) boe.es · consultada el 16 de octubre de 2026
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo (art. 6: coste total del crédito y TAE) boe.es · consultada el 16 de octubre de 2026
- Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (art. 22: duración y prórroga de la póliza) boe.es · consultada el 16 de octubre de 2026
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- INE, Tablas de mortalidad 2024 (tabla 27153: riesgo de muerte en un año por edad y sexo) ine.es · consultada el 16 de octubre de 2026
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