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Titanes del Dinero
Calculadora · vídeo 002

Calculadora de amortizar hipoteca o invertir

Mete tu hipoteca y el dinero que tienes: cuánto ahorras amortizando (cuota o plazo), cuánto te daría invertirlo tras impuestos y con qué tipo empatan.

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Amortizar hipoteca o invertir: la regla del 3 y el 5

Viene con los datos de Marta, los del vídeo. Cambia las cifras por las tuyas.

Capital pendiente, según tu último recibo.
Si es variable: Euríbor más diferencial.
Solo dinero que no necesitas: el colchón va aparte.
Neta de comisiones. El vídeo usa un 6 y, prudente, un 4.
Se compara como si vendieras el fondo ese año y pagaras impuestos.

Pulsa «Calcular» para ver tu resultado.

Cómo funciona

La calculadora compara tres caminos con el mismo dinero saliendo cada mes de tu cuenta: invertir la cantidad en un fondo, amortizar reduciendo plazo y amortizar reduciendo cuota (invirtiendo lo que te ahorras cada mes). A 10 o 20 años mira cuánto patrimonio tienes en cada caso: el fondo menos lo que aún debes. El fondo se vende entero al final y paga el IRPF del ahorro de 2026, que es el peor caso fiscal.

Además te dice con qué tipo de hipoteca empatarían invertir y amortizar, con la bolsa al 6 % y al 4 %. Con la hipoteca de Marta (200.000 € a 30 años), empatan hacia el 5 % si la bolsa da un 6, y algo por encima del 3 % si da un 4. De ahí sale la regla.

  • Menos del 3 %Los números favorecen invertir, aunque la bolsa dé solo un 4.
  • Del 3 al 5 %Zona gris: depende de lo que haga la bolsa, de si puedes necesitar el dinero, de tu edad y de tus nervios.
  • Más del 5 %Los números favorecen amortizar, aunque la bolsa dé un 6.

Antes de usarla

  • El colchón va primero: entre 3 y 6 meses de gastos básicos, que ni se amortizan ni se invierten.
  • No incluye la comisión por amortizar. En una fija firmada desde 2019, como mucho un 2 % los 10 primeros años; en la mayoría de casos cambia poco el resultado.
  • Si te desgravas la hipoteca por una compra anterior a 2013, mira la excepción en la guía: puede cambiar la respuesta.
  • En una variable, usa el tipo que pagas hoy (Euríbor más diferencial). La calculadora lo supone fijo.

Todas las cuentas, con tablas y fuentes, en la guía ¿Amortizar hipoteca o invertir? y en el vídeo del canal.

Es una estimación educativa con los supuestos indicados, no una recomendación personal. Las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras.