¿Cuánta hipoteca puedo pedir? Calculadora con tu sueldo y tus ahorros (2026)

Esta calculadora hace la cuenta del vídeo ¿Cuánta hipoteca puedes pedir con tu sueldo? con tus números: cuánta cuota aguantas al mes con la regla del 35 %, a cuánta hipoteca equivale y a qué precio de piso llegas con tus ahorros. Al abrirla salen las cifras de Marta, el caso del vídeo. Es una estimación educativa, no una recomendación ni la oferta de ningún banco.

Cómo se calcula

1. Cuota máxima. Tus ingresos netos de todo el año entre 12, por 0,35, menos las cuotas que ya pagas por otras deudas. Se resta todo porque el 35 % es para todas las deudas juntas.
2. Hipoteca y piso que aguanta tu sueldo. La hipoteca es el préstamo que se devuelve con esa cuota, al tipo y al plazo que pongas. Al 3 % fijo y a 30 años, cada 100 € de cuota son 23.719 € de hipoteca (21.088 € a 25 años). Como el banco suele financiar el 80 % del precio, el piso que aguanta tu sueldo es la hipoteca dividida entre 0,8.
3. Piso que aguantan tus ahorros. De tu bolsillo salen el 20 % de entrada y los impuestos y gastos de la compra, que el vídeo redondea al 10 %: en total, el 30 % del precio. El piso que aguantan tus ahorros es lo que vas a poner dividido entre 0,3.

Tu límite prudente es el más barato de los dos pisos. Si el que manda es el sueldo y te sobran ahorros, con más del 20 % de entrada la misma hipoteca llega a un piso algo más caro: (hipoteca + ahorros) ÷ 1,1. La calculadora te lo enseña aparte. Si cambias el porcentaje de impuestos y gastos, el 0,3 y el 1,1 cambian con él.

De dónde sale la regla del 35 %

No es una ley. El Portal del Cliente Bancario del Banco de España explica que, en general, las entidades estiman que la tasa de endeudamiento no debe superar el 30 % o el 35 % de los ingresos, y da como máximo recomendado el 40 % de los ingresos netos, contando todas las deudas. La Ley 5/2019 (art. 11) obliga al banco a evaluar tu solvencia, pero no fija ningún porcentaje: cada banco decide con sus criterios.

El Banco de España usa esos mismos umbrales en su Informe de Estabilidad Financiera de la primavera de 2026 para definir una compra prudente: hipoteca por el 80 % del precio, cuotas que no pasen del 35 % de la renta neta y la entrada, los impuestos y los costes pagados con ahorros propios. Y avisa de que superarlos no deja a nadie fuera de forma automática. Por eso la calculadora usa el 35 % como techo, y te deja probar con el 30 % y con el 40 %.

Ejemplo resuelto: el caso de Marta

Las otras deudas pesan mucho: con un coche de 200 € al mes, a Marta le quedarían 475,50 € de cuota y 112.784 € de hipoteca, unos 47.000 € menos. Y el plazo y el tipo también: con la misma cuota, a 25 años la hipoteca baja a 142.447 €; al 4 %, a 141.491 €, y al 2 %, sube a 182.756 €.

Lo que la calculadora no tiene en cuenta

• Los impuestos de tu comunidad. No los calcula: usa el porcentaje que pongas. En una vivienda usada se paga el impuesto de transmisiones, que fija cada comunidad (en 2026, tipo general del 6 % en Madrid, con una bonificación del 10 % de la cuota para vivienda habitual de hasta 250.000 €, y del 10 % en Cataluña hasta 600.000 €). En una nueva se paga IVA, un 10 % en la península y Baleares (4 % en las viviendas de protección oficial de régimen especial; en Canarias, Ceuta y Melilla no se aplica el IVA), y además el impuesto de actos jurídicos documentados de la comunidad. A eso se suman notaría, registro, gestoría y tasación.
• La tasación. Supone que el piso se tasa por lo que cuesta. Si se tasa por menos, el banco suele financiar el 80 % de la cifra más baja y te harían falta más ahorros.
• Las hipotecas variables y mixtas. Calcula con un tipo fijo y una cuota que no cambia. En una variable, la cuota sube o baja con el Euríbor.
• Seguros, comisiones y productos vinculados, ni lo que mira cada banco además del sueldo: tu contrato, tu edad o tu historial. No dice si un banco te la daría.
• Tu colchón. Pon solo los ahorros que irán a la compra. El Banco de España habla de una compra con margen holgado cuando, después de pagar la entrada y los gastos, te queda para vivir un año.
• Las ayudas públicas. Los avales del ICO para jóvenes de hasta 35 años y familias con menores, con límites de ingresos y de precio, permiten al banco financiar más del 80 % en préstamos firmados hasta el 31 de diciembre de 2027; la calculadora no los incluye. El préstamo público para la entrada del Real Decreto-ley 26/2026 no llegó a funcionar: el Congreso no convalidó el decreto y quedó derogado el 2 de octubre de 2026 (BOE).

Todas las cuentas, con sus fuentes, en la guía ¿Cuánta hipoteca puedes pedir con tu sueldo? y en el vídeo del canal. Tipos de interés con datos de julio de 2026; fuentes consultadas entre el 30 de septiembre y el 23 de octubre de 2026.

Es una estimación educativa con los supuestos indicados, no una recomendación personal ni la oferta de ningún banco.