La respuesta corta
En estas cuentas, no como reparto fijo: la vivienda sola ya pasa de la mitad del sueldo. La regla parte el sueldo neto en un 50 % para necesidades, un 30 % para caprichos y un 20 % para ahorrar: con 1.930 € netos, 965, 579 y 386 €. El presupuesto de Marta, que paga hipoteca, sale 83 %, 3 % y 14 %: la casa se lleva casi 1.100 € al mes, el 57 % de lo que cobra. Javier, que alquila por 1.280 €, llegaría al 92 % en necesidades. Úsala como cuenta: divide lo que te cuesta la casa entre tu sueldo neto; si pasa del 50 %, la regla no te cabe tal cual.
En esta guía 12 apartados
- Qué es la regla 50/30/20 y cómo se calcula
- ¿Funciona la regla 50/30/20 con un sueldo español? El reparto de Marta
- ¿Qué parte del sueldo se lleva la vivienda?
- La regla 50/30/20 si vives de alquiler: el caso de Javier
- ¿La cuota de la hipoteca es gasto o ahorro?
- Cómo gastan su dinero los hogares en España, según el INE
- ¿Cuánto ahorran de media los hogares en España?
- Qué haría falta para ahorrar el 20 % del sueldo
- Cuánto dinero tendrás si ahorras el 10, el 14 o el 20 % durante 20 años
- Conclusión: tu cuenta en tres pasos
- Haz tu cuenta
- Preguntas frecuentes
El caso
Marta tiene 35 años, vive sola y cobra unos 1.930 € netos al mes. En 2026 se compró un piso con una hipoteca de 200.000 € a 30 años al 3 %, que le cuesta 843 € al mes. En la guía del fondo de emergencia le hicimos un presupuesto: unos 1.600 € de gastos fijos, 270 € para ahorrar y unos 57 € para todo lo demás. Javier, su vecino en la guía de comprar o alquilar, cobra lo mismo pero vive de alquiler en un piso igual del mismo edificio, por 1.280 € al mes. Aquí les ponemos a los dos la regla 50/30/20.
La regla 50/30/20 es de las más repetidas para repartir el sueldo, y viene de Estados Unidos. Según la regla, Marta tendría 579 € al mes para caprichos. En su presupuesto le quedan 57, diez veces menos, y no porque se los gaste en tonterías. En esta guía la miramos con números de España: cuánto se lleva la casa a quien compra y a quien alquila, cómo gastan de verdad los hogares según el INE y cuánto ahorran. Al final te llevas una cuenta de tres pasos para saber si la regla te cabe con tu sueldo.
Qué es la regla 50/30/20 y cómo se calcula
Se suele atribuir a un libro estadounidense de 2005 y es muy sencilla. Coges lo que te llega a la cuenta cada mes, el sueldo neto, no el bruto, y lo partes en tres trozos:
- 50 % para necesidades: la casa, la comida, la luz, el transporte para ir a trabajar, los seguros y las deudas que tienes que pagar sí o sí.
- 30 % para caprichos: lo que te apetece y no es imprescindible, como cenar fuera, los viajes o las suscripciones.
- 20 % para ahorrar.
| Parte | Porcentaje | Al mes |
|---|---|---|
| Necesidades | 50 % | 965 € |
| Caprichos | 30 % | 579 € |
| Ahorro | 20 % | 386 € |
| Sueldo neto | 100 % | 1.930 € |
Sobre los 1.930 € netos de Marta. Con su neto exacto, 1.927 €, serían 963,5, 578,1 y 385,4 €: no cambia nada de la cuenta.
¿Funciona la regla 50/30/20 con un sueldo español? El reparto de Marta
Los gastos fijos de Marta, los que seguiría pagando aunque dejara de cobrar, suman unos 1.600 € al mes: la hipoteca, lo que paga como propietaria y otros 500 € de comida, suministros, transporte y salud. Con ese presupuesto aparta 270 € para ahorrar y le quedan unos 57 € para todo lo demás. Puesto al lado de la regla:
| Parte | La regla | Marta |
|---|---|---|
| Necesidades | 965 € (50 %) | 1.600 € (83 %) |
| Caprichos y todo lo demás | 579 € (30 %) | 57 € (3 %) |
| Ahorro | 386 € (20 %) | 270 € (14 %) |
Presupuesto de la guía del fondo de emergencia: 843,21 € de cuota, 250,83 € de gastos de propietaria (3.010 € al año) y 500 € supuestos de comida, suministros, transporte y salud suman 1.594,04 €, redondeados a una base prudente de 1.600 €. Ahorro: 269,78 €; resto: 57,22 €. Juntos suman su neto exacto, 1.927 €.
Su reparto no es 50 %, 30 % y 20 %, sino 83 %, 3 % y 14 %. Más de 8 de cada 10 euros se le van en necesidades, 635 € más de lo que la regla reserva para ellas, y lo que la regla reserva para caprichos casi desaparece. En la guía del fondo de emergencia ya avisamos de que era un plan ajustado, no una cantidad fácil para cualquiera.
¿Qué parte del sueldo se lleva la vivienda?
¿Y dónde se va el dinero? Sobre todo, a la casa. Solo la cuota de la hipoteca es el 44 % de su sueldo, como vimos en la guía de cuánta hipoteca puedes pedir. Si le sumas el IBI, la comunidad, los seguros y el mantenimiento, la vivienda le cuesta casi 1.100 € al mes:
| Cuenta | Al mes | Parte del sueldo |
|---|---|---|
| Cuota de la hipoteca | 843,21 € | 43,7 % |
| Cuota con IBI, comunidad, seguros y mantenimiento | 1.094,04 € | 56,7 % |
| Todas las necesidades según la regla | 965 € | 50 % |
| Lo que quedaría para la vivienda, con todo (965 € menos 500 € de básicos) | 465 € | 24,1 % |
Porcentajes sobre 1.930 € netos. Los 465 € son poco más de la mitad de lo que Marta paga solo de cuota (el 55 %).
La casa sola ya se pasa del 50 % que la regla da para todas las necesidades juntas, y eso antes de comprar un solo yogur. Para que a Marta le cuadrara la regla con esos 500 € de comida, suministros, transporte y salud, la vivienda le tendría que costar unos 465 € al mes, con todo incluido.
Por eso, cuando hagas tu cuenta, suma todo lo que te cuesta la casa, no solo la cuota. Si a la cuota de Marta le sumaras solo la comunidad y los seguros, saldrían 952,37 €, el 49,3 %, y parecería que cabe. Con el IBI y el mantenimiento, ya no.
La regla 50/30/20 si vives de alquiler: el caso de Javier
Javier lo tiene peor. Cobra lo mismo que Marta, pero paga 1.280 € de alquiler, el 66 % de su sueldo. Él no paga IBI ni comunidad. Para la comida, los suministros, el transporte y la salud vamos a suponer que gasta lo mismo que Marta, los mismos 500 €:
| Cuenta | Al mes |
|---|---|
| Alquiler | 1.280 € (66,3 %) |
| Comida, suministros, transporte y salud (supuesto) | 500 € |
| Necesidades | 1.780 € (92,2 %) |
| Le quedaría para caprichos y ahorro | 150 € (7,8 %) |
Porcentajes sobre 1.930 € netos. Alquiler de la guía de comprar o alquilar; los 500 € de básicos son un supuesto de esta guía. Con todo incluido, Javier paga por la vivienda unos 186 € al mes más que Marta.
Le quedarían unos 150 € al mes. Aunque no gastara nada en caprichos, no llegaría ni a ahorrar el 10 %, así que el ahorro y los caprichos de la regla no le cabrían a la vez. Para apartar el 20 % sin ningún capricho, con esos 500 € de básicos, el alquiler tendría que bajar a 1.044 €.
Es verdad que Javier tiene 75.000 € invertidos en un fondo, la misma cantidad que Marta puso en la entrada y los impuestos de la compra. Pero ese dinero es patrimonio, no sueldo, y la regla solo mira lo que entra y sale cada mes. Y el alquiler puede pesar más con los años: en la guía de comprar o alquilar supusimos que sube un 3 % al año, lo que lo llevaría a 1.670 € en el año 10 y a 2.244 € en el año 20. Si su sueldo no sube al mismo ritmo, el alquiler se lleva cada vez más de su nómina. Si estás decidiendo entre comprar y alquilar, la calculadora de comprar o alquilar te da una primera respuesta en diez segundos.
¿La cuota de la hipoteca es gasto o ahorro?
Aquí está lo que el reparto no ve. La cuota entera es un pago obligatorio, y por eso la regla la mete en necesidades. Pero no todo es gasto. De los 843 € del primer mes de Marta, 500 € son intereses, y esos sí se van. Los otros 343 € devuelven deuda: salen de su cuenta y se quedan en su casa. Y esa parte crece con los años, porque cada mes debe un poco menos y paga menos intereses:
| Momento | Deuda devuelta en el año | Intereses del año | Deuda devuelta al mes, de media |
|---|---|---|---|
| Año 1 | 4.176 € | 5.943 € | 348 € |
| Año 10 | 5.468 € | 4.650 € | 456 € |
| Año 20 | 7.378 € | 2.740 € | 615 € |
| Año 30 | 9.956 € | 163 € | 830 € |
Hipoteca de 200.000 € a 30 años al 3 % fijo, con una cuota de 843,21 €. El primer mes, 500,00 € de intereses y 343,21 € de deuda devuelta.
Si contaras esa parte como ahorro, Marta estaría apartando unos 613 € al mes, 270 más 343: el 32 % de lo que cobra, más que el 20 % de la regla. Ese ahorro tiene truco, claro: está dentro de los ladrillos. No sirve para pagar una avería ni para aguantar un mes sin sueldo, y vale lo que valga el piso cuando lo vendas. Por eso el colchón de Marta va aparte.
A Javier no le pasa: su alquiler se va entero cada mes. Con la regla en la mano, los dos se pasan de la mitad, y solo Marta, con ese mismo pago, se queda con una parte en forma de casa.
Cómo gastan su dinero los hogares en España, según el INE
¿Es cosa de Marta y Javier o le pasa a casi todo el mundo? El INE publica cada año la Encuesta de Presupuestos Familiares. La última, con datos de 2025, dice que un hogar gastó de media 35.101 € en el año, y que la vivienda, la comida y el transporte se llevaron algo más del 60 %:
| Grupo de gasto | Parte del gasto |
|---|---|
| Vivienda, agua, electricidad, gas y otros combustibles | 33,2 % |
| Alimentos y bebidas no alcohólicas | 16,0 % |
| Transporte | 11,5 % |
| Los tres juntos | 60,7 % |
INE, Encuesta de Presupuestos Familiares 2025, resultados definitivos publicados el 25 de junio de 2026. Gasto medio por hogar: 35.101 € al año.
Ojo al leerlo, porque hay tres matices:
- Es un porcentaje del gasto, no del sueldo. No se puede comparar tal cual con el 50 % de la regla.
- Los grupos no separan necesidades de caprichos: en transporte también está comprarse un coche. Por sí solos no prueban si la regla cabe.
- A quien vive en casa propia, el INE le apunta como gasto de vivienda el alquiler que pagaría por una casa como la suya, y comprar el piso no cuenta como gasto de consumo (metodología de la encuesta). Es una media que junta a quien alquila, a quien paga hipoteca y a quien ya la terminó.
El INE ordena además los hogares por su gasto, ajustado al tamaño de cada hogar, y los parte en cinco grupos iguales. Así se ve cuánto pesan la casa y la comida en cada uno:
| Hogares | Vivienda | Comida | Las dos |
|---|---|---|---|
| La quinta parte que menos gasta | 41,9 % | 19,6 % | 61,5 % |
| La quinta parte que más gasta | 28,9 % | 12,3 % | 41,2 % |
INE, Encuesta de Presupuestos Familiares 2025, quintiles de gasto ajustado al tamaño del hogar. Vivienda incluye agua, electricidad, gas y otros combustibles; comida, alimentos y bebidas no alcohólicas.
Eso describe su gasto, no cuánto cobran ni cuánto ahorran. Lo que sí dice es que cuanto menor es el gasto, más pesan la casa y la comida.
¿Cuánto ahorran de media los hogares en España?
El INE también calcula la tasa de ahorro de los hogares. En el segundo trimestre de 2026, con la serie corregida de estacionalidad, fue del 11,0 % de su renta disponible, que es, a grandes rasgos, lo que les queda después de impuestos y cotizaciones. Ha ido bajando: en el trimestre anterior fue del 11,6 %, y es la cifra más baja desde el primer trimestre de 2023, cuando fue del 10,0 %.
| Quién | Ahorro |
|---|---|
| Los hogares en España (2.º trimestre de 2026) | 11,0 % de su renta disponible |
| Marta | 14 % de su sueldo neto |
| La regla 50/30/20 | 20 % del sueldo neto |
INE, Cuentas Trimestrales no Financieras de los Sectores Institucionales, nota del 30 de septiembre de 2026, sin revisión a 14 de octubre de 2026. Bases distintas: la comparación es orientativa.
Es una tasa del conjunto de los hogares, con jubilados, familias y gente que gana mucho más que Marta, y no se mide igual que lo que ella aparta de su nómina. Con esa salvedad, el 14 % de Marta queda por encima de ese 11 %, y la regla pide el 20 %, casi el doble que la tasa de los hogares.
Si has visto que en España se ahorra un 18,7 %, es la tasa sin corregir del mismo trimestre. El segundo trimestre sale siempre alto por la estacionalidad, como las pagas extra de verano (un año antes salió un 19,9 %), y para comparar un trimestre con otro se usa la corregida.
Qué haría falta para ahorrar el 20 % del sueldo
A Marta le faltan unos 116 € al mes para llegar al 20 %: más que todo lo que le queda para caprichos. Recortando el ocio no llega.
| Cuenta | Al mes |
|---|---|
| Ahorro de la regla (20 %) | 386 € |
| Lo que aparta Marta (14 %) | 269,78 € |
| Le falta | 116,22 € |
| Lo que le queda para caprichos | 57,22 € |
| Camino 1, cobrar más: sueldo neto que necesitaría con los mismos gastos | 2.072 € (142 € más) |
| Camino 2, pagar menos por la casa: lo que apartaría con la cuota de la regla del 35 % (675,50 €) | 437,49 € (22,7 %) |
Camino 1: 1.600 € de gastos fijos más 57,22 € de resto, divididos entre 0,80. Camino 2: la cuota de la regla del 35 % de la guía de cuánta hipoteca puedes pedir, con los demás gastos iguales.
En estas cuentas, lo que impide encajar el reparto no son los caprichos. Es lo que cuesta la casa.
Hay quien le da la vuelta a la regla y aparta el ahorro el mismo día que cobra. Con los mismos ingresos y gastos, el orden no cambia la cuenta: en el presupuesto de Marta, los 270 € de ahorro ya iban primero y quedaron 57 € para lo demás.
Cuánto dinero tendrás si ahorras el 10, el 14 o el 20 % durante 20 años
¿Y cuánto cambia ahorrar más o menos si lo mantienes 20 años? Usamos el supuesto de siempre del canal: un fondo indexado a la bolsa mundial que da un 6 % al año, ya descontadas las comisiones. Es un supuesto, no una previsión, y en el camino hay años de caídas fuertes. Lo que hay detrás de ese 6 % lo tienes en la guía de cuánto ganas con un fondo indexado.
| Ahorro | Pone Marta | A 20 años | Si lo vende todo y paga IRPF |
|---|---|---|---|
| 20 % (386 € al mes) | 92.640 € | 175.027 € | 157.198 € |
| 14 % (269,78 € al mes) | 64.747 € | 122.329 € | 110.205 € |
| 10 % (193 € al mes) | 46.320 € | 87.514 € | 78.983 € |
Fondo al 6 % anual neto de comisiones (supuesto del canal, no previsión), aportación fija a fin de mes durante 240 meses, en euros de cada año. Última columna: IRPF de vender todo el fondo de golpe en el año 20, con la escala del ahorro de 2026.
Con el 20 %, de esos 175.027 €, Marta habría puesto de su bolsillo 92.640 €; los otros 82.387 €, casi la mitad, los pondría el fondo. Entre su 14 % y el 20 % de la regla hay 52.699 €, que salen de apartar 116 € más al mes: 27.893 € más de su bolsillo en 20 años. Son euros de dentro de 20 años, que comprarán menos que en 2026, y antes de los impuestos de vender el fondo. Cómo se calcula ese IRPF lo verás en la guía de qué impuestos pagas al vender un piso, que usa la misma escala.
Javier, con 150 € al mes de aportaciones nuevas, sumaría 68.016 € a lo que ya tiene en su fondo, sin contar esos 75.000 € iniciales.
Para tu caso, una cuenta de servilleta con el mismo supuesto: cada 100 € al mes durante 20 años se convierten en unos 45.000 €. Pones 24.000 € y el fondo pone el resto. Así que multiplica lo que apartas al mes por 450 y tendrás una idea de hasta dónde llega:
| Al mes | Por 450 | Cuenta exacta |
|---|---|---|
| 100 € | 45.000 € | 45.344 € |
| 193 € | 86.850 € | 87.514 € |
| 269,78 € | 121.401 € | 122.329 € |
| 386 € | 173.700 € | 175.027 € |
Fondo al 6 % anual neto, antes de impuestos. Por 450 se queda un pelo corta: es una cuenta de servilleta. Con 100 € al mes, a 10 años serían 16.247 €, y a 30 años, 97.451 €.
Conclusión: tu cuenta en tres pasos
Entonces, ¿funciona la regla 50/30/20 con un sueldo español? En estos dos presupuestos no encaja como reparto fijo: la vivienda sola supera la mitad del sueldo. Marta se queda en 83 %, 3 % y 14 %, y Javier llegaría al 92 % solo en necesidades. Lo que sí sirve es usarla como cuenta, para ver dónde se te va el dinero. Con tu nómina y tus recibos:
- La casa: suma todo lo que te cuesta, la cuota o el alquiler, con el IBI, la comunidad, los seguros y el mantenimiento, y divídelo entre tu sueldo neto. Si pasa del 50 %, la regla no te cabe tal cual. Si no pasa, todavía te faltan las demás necesidades.
- La hipoteca: si pagas una, mira en el cuadro de amortización qué parte de tu cuota devuelve deuda. No es gasto, pero tampoco es dinero disponible.
- El ahorro: divide lo que apartas cada mes entre tu sueldo neto y compáralo con el 20 % de la regla. Para ver hasta dónde llegaría en 20 años con el supuesto del canal, multiplícalo por 450.
Un ejemplo con la cuenta de Marta: casi 1.100 € de casa entre 1.930 € de sueldo dan un 57 %, así que la regla no le cabe tal cual. Sus 269,78 € al mes de ahorro son el 14 %, y por 450 dan 121.401 €, cerca de los 122.329 € de la cuenta exacta. Si lo que quieres es saber cuánto apartar al mes para jubilarte, prueba con tus cifras en la calculadora de jubilación, y antes de invertir, asegúrate de tener el fondo de emergencia.
Para repartir tu sueldo con la regla y compararlo con tus gastos reales, usa la calculadora de la regla 50/30/20: también te dice cuánto tendrías en 20 años ahorrando cada porcentaje.
Supuestos del cálculo
- Marta: 35 años, vive sola, 1.927 € netos al mes (unos 1.930 €). Piso comprado en 2026 con una hipoteca de 200.000 € a 30 años al 3 % fijo: cuota de 843,21 €.
- Presupuesto de la guía del fondo de emergencia: cuota, 250,83 € al mes de IBI, comunidad, seguros y mantenimiento (3.010 € al año) y 500 € supuestos de comida, suministros, transporte y salud, en total 1.594,04 €, con una base prudente de 1.600 €. Ahorro: 269,78 € (14 %); resto: 57,22 € (3 %).
- La regla y los porcentajes de la vivienda, sobre 1.930 € netos: 965, 579 y 386 €.
- Javier: el mismo sueldo, 1.280 € de alquiler (guía de comprar o alquilar, con una subida supuesta del 3 % al año) y, como supuesto de esta guía, los mismos 500 € de básicos que Marta, sin IBI ni comunidad.
- Deuda devuelta: cuadro de amortización de la hipoteca de Marta. Supuesto: el piso mantiene su valor.
- Fondo indexado a la bolsa mundial al 6 % anual neto de comisiones (supuesto del canal, no previsión), aportación fija a fin de mes durante 20 años, en euros de cada año. El IRPF de la venta, con la escala del ahorro de 2026.
- INE: Encuesta de Presupuestos Familiares 2025 (resultados definitivos, 25 de junio de 2026) y tasa de ahorro de los hogares del 2.º trimestre de 2026 (30 de septiembre de 2026). Consultados el 10 de octubre de 2026 y revisados el 14 de octubre de 2026.
Calculadora · Regla 50/30/20
Calculadora de la regla 50/30/20 con tu sueldo neto: lo que da la regla y tu reparto de verdad
Vienen puestas las cifras del vídeo 022. Cambia las tuyas: la cuenta se hace en tu navegador y no se guarda.
Tu resultado
Con estos números, la regla no te cabe tal cual: la casa sola se lleva el 57 % de tu sueldo, y la regla da el 50 % para todas las necesidades juntas. Tu reparto es 83 %, 3 % y 14 %, frente al 50 %, 30 % y 20 % de la regla.
| Ahorro | Al mes | Pones tú | Tendrías en 20 años | Si lo vendes todo y pagas el IRPF |
|---|---|---|---|---|
| 20 % (la regla) | 386 € | 92.640 € | 175.027 € | 157.198 € |
| Lo que ahorras tú (14 %) | 269,78 € | 64.747 € | 122.329 € | 110.205 € |
| 10 % | 193 € | 46.320 € | 87.514 € | 78.983 € |
Supuestos y límites de la cuenta 9
- La regla 50/30/20 no es una norma: es una regla popular para repartir el sueldo neto, lo que te llega a la cuenta. Se suele atribuir a un libro estadounidense de 2005.
- La casa suma la cuota o el alquiler con el IBI, la comunidad, los seguros y el mantenimiento. La luz, el agua, el gas, la comida, el transporte, la salud y las demás deudas van en otras necesidades, como en el vídeo.
- Quedan 8,96 € sin repartir (0,5 % de tu sueldo): tus partidas suman 1.921,04 € y cobras 1.930 €. No están en ningún grupo, así que tus tres porcentajes no llegan al 100 %.
- La parte de la cuota que devuelve deuda sale de restarle los intereses del mes (lo que debes por el tipo, entre 12), como en el cuadro de amortización de una hipoteca de cuota fija. Si tu hipoteca es variable, cambia cuando cambia el tipo.
- Esa parte es ahorro dentro de la casa, no dinero disponible: no paga una avería ni un mes sin sueldo, y vale lo que valga el piso cuando lo vendas. Por eso la calculadora no la suma a tu ahorro.
- El fondo al 6 % al año ya sin comisiones es un supuesto, no una previsión: en el camino hay años de caídas fuertes. Aportación fija a fin de cada mes, en euros de cada año, que comprarán menos que los de hoy.
- La última columna aplica la escala del IRPF del ahorro de 2026 (del 19 % al 30 % por tramos) como si lo vendieras todo de golpe el último año, sin otras rentas del ahorro ese año. Vale para el territorio común: no para el País Vasco ni Navarra, que tienen su propio IRPF, y no aplica la deducción de Ceuta y Melilla.
- Para comparar: los hogares en España ahorraron el 11,0 % de su renta disponible en el segundo trimestre de 2026 (INE, serie corregida de estacionalidad). No se mide igual que lo que apartas de tu nómina.
- Es una estimación, no una recomendación.
Cuenta orientativa con las normas y los supuestos del vídeo, no una recomendación personalizada. Nada sale de tu navegador.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla 50/30/20?
Una forma sencilla de repartir el sueldo neto, lo que te llega a la cuenta cada mes: el 50 % para necesidades, como la casa, la comida, los suministros, el transporte para ir a trabajar, los seguros y las deudas que hay que pagar sí o sí; el 30 % para caprichos, como cenar fuera, viajar o las suscripciones; y el 20 % para ahorrar. Se suele atribuir a un libro estadounidense de 2005. Con 1.930 € netos serían 965 € para necesidades, 579 € para caprichos y 386 € para ahorrar.
¿Funciona la regla 50/30/20 en España?
En los dos presupuestos de esta guía, no como reparto fijo, porque la vivienda sola pasa de la mitad del sueldo. Marta, con 1.930 € netos y una hipoteca de 843 € al mes, gasta casi 1.100 € en la casa contando IBI, comunidad, seguros y mantenimiento, el 57 %, y su reparto sale 83 %, 3 % y 14 %. Javier, con el mismo sueldo y 1.280 € de alquiler, llegaría al 92 % solo en necesidades. Lo que sí sirve es usarla como cuenta para ver dónde se va el dinero.
¿La cuota de la hipoteca es gasto o ahorro?
Una parte de cada. La regla mete la cuota entera en necesidades, porque es un pago obligatorio, pero solo los intereses se van. En una hipoteca de 200.000 € a 30 años al 3 %, de los 843 € del primer mes, 500 € son intereses y 343 € devuelven deuda, y hacia el año 20 ya son unos 615 € al mes de media. Ese ahorro está dentro del piso: no paga una avería ni un mes sin sueldo y vale lo que valga el piso al venderlo, así que el colchón de emergencia va aparte.
¿Cuánto ahorran de media los hogares en España?
Según el INE, en el segundo trimestre de 2026 la tasa de ahorro de los hogares fue del 11,0 % de su renta disponible, con la serie corregida de estacionalidad: seis décimas menos que el trimestre anterior y la más baja desde el primer trimestre de 2023. Sin corregir sale un 18,7 %, porque el segundo trimestre siempre sale alto. Es una tasa del conjunto de los hogares y no se mide igual que lo que una persona aparta de su nómina, pero la regla pide el 20 %, casi el doble.
¿Cuánto dinero tendrás si ahorras el 20 % del sueldo durante 20 años?
Con 1.930 € netos, el 20 % son 386 € al mes. Invertidos en un fondo indexado a la bolsa mundial que diera un 6 % al año ya descontadas las comisiones, un supuesto y no una previsión, serían 175.027 € a 20 años, de los que 92.640 € los pones tú. Con el 14 %, 122.329 €, y con el 10 %, 87.514 €, en euros de cada año y antes de impuestos. La cuenta rápida: lo que apartas al mes por 450, que se queda un poco corta.
Fuentes
- INE, Encuesta de Presupuestos Familiares 2025, resultados definitivos (nota de prensa del 25 de junio de 2026) ine.es · consultada el 14 de octubre de 2026
- INE, Encuesta de Presupuestos Familiares, metodología (alquiler imputado y compra de vivienda) ine.es · consultada el 10 de octubre de 2026
- INE, Cuentas Trimestrales no Financieras de los Sectores Institucionales, 2.º trimestre de 2026: tasa de ahorro de los hogares (nota de prensa del 30 de septiembre de 2026) ine.es · consultada el 14 de octubre de 2026
- Open Library, ficha bibliográfica del libro de 2005 al que se suele atribuir la regla 50/30/20 (fuente privada) openlibrary.org · consultada el 10 de octubre de 2026
Quién hace esta guía. El equipo de Titanes del Dinero: escribimos el guion del vídeo, hacemos las cuentas con datos oficiales y las dejamos aquí para que puedas repetirlas. Si ves un error, escríbenos a info@titanesdeldinero.com.
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