Calculadora de la regla 50/30/20 con tu sueldo neto: lo que da la regla y tu reparto de verdad

Esta calculadora aplica la regla 50/30/20 a tu sueldo neto y la pone al lado de tus gastos de verdad: lo que te daría la regla, cómo repartes tú el sueldo, cuánto se lleva la casa, qué parte de la cuota de la hipoteca devuelve deuda y lo que tendrías a 20 años ahorrando el 10 %, el 20 % o lo que ya apartas. Al abrirla salen las cifras del vídeo del canal: los 1.930 € netos de Marta.

Cómo se calcula

La regla parte el sueldo neto, lo que te llega a la cuenta, en tres trozos. No es una norma oficial: es una regla popular que se suele atribuir a un libro estadounidense de 2005.

1. Lo que da la regla. Tu sueldo neto por 0,5, por 0,3 y por 0,2. Con 1.930 € salen 965, 579 y 386 €.
2. Tu reparto de verdad. Necesidades son la casa más tus otros pagos de sí o sí; caprichos y ahorro, lo que escribas. Cada grupo se divide entre tu sueldo neto. Si tus partidas no suman lo que cobras, la diferencia sale aparte como «sin repartir», o como lo que te pasas si gastas más de lo que entra.
3. Lo que pesa la casa. La cuota o el alquiler más el IBI, la comunidad, los seguros y el mantenimiento, entre tu sueldo neto. Si pasa del 50 %, la regla no te cabe tal cual, porque ese 50 % es para todas las necesidades juntas. La calculadora te da también el techo: el 50 % del sueldo menos tus otras necesidades.
4. La parte de la cuota que devuelve deuda. En una hipoteca con la misma cuota cada mes (el sistema francés), los intereses de un mes son lo que debes por el tipo, entre 12. El resto de la cuota devuelve deuda, y esa parte crece un poco cada mes porque debes un poco menos.
5. Lo que da cada porcentaje. El 20 % de la regla, lo que ahorras tú y el 10 %, aportados a fin de cada mes en un fondo con la rentabilidad que pongas. La última columna resta el IRPF de venderlo todo de golpe el último año.

Qué va en cada grupo

• La casa: la cuota de la hipoteca o el alquiler, el IBI, la comunidad, los seguros y el mantenimiento. Si sumas solo la cuota, o la cuota con la comunidad y los seguros, la casa parece más barata de lo que es: a Marta le saldrían unos 952 €, el 49,3 % del sueldo, y parecería que cabe.
• Otras necesidades: la comida, la luz, el agua, el gas, el teléfono e internet, el transporte para ir a trabajar, la salud y las cuotas de otros préstamos. Lo que pagarías aunque recortaras todo lo demás.
• Caprichos y todo lo demás: cenar fuera, los viajes, la ropa que no necesitas, las suscripciones, los regalos.
• Ahorro: lo que apartas y no gastas, en una cuenta, en el fondo de emergencia o invertido. La parte de la hipoteca que devuelve deuda no va aquí: la calculadora la enseña aparte, porque no es dinero disponible.

La regla legal que aplica

La regla 50/30/20 no tiene ninguna base legal. La única norma que usa la calculadora es el IRPF, y solo en la última columna de la tabla, la de vender el fondo: la ganancia tributa en la escala del ahorro de 2026.

• Solo territorio común. La escala del ahorro es la misma en todas las comunidades de régimen común. El País Vasco y Navarra tienen su propio IRPF: para ellos, la columna de después de impuestos no vale, pero todo lo demás sí. En Ceuta y Melilla existe una deducción del 60 % para ciertas rentas (art. 68.4 de la Ley del IRPF) que la calculadora no aplica: si vives allí, el impuesto podría salirte menor.
• Una venta futura. La calculadora aplica la escala de 2026 como supuesto a una venta dentro de 20 años, sin otras rentas del ahorro ese año y con el mínimo personal ya aplicado en tu sueldo. La escala puede cambiar antes de que vendas.

Ejemplo resuelto: los 1.930 € de Marta

1. La regla. 1.930 × 0,5 = 965 € para necesidades, 1.930 × 0,3 = 579 € para caprichos y 1.930 × 0,2 = 386 € para ahorrar.
2. Su reparto. Necesidades: 843,21 + 250,83 + 500 = 1.594,04 €, el 83 % del sueldo. Caprichos: 57,22 €, el 3 %. Ahorro: 269,78 €, el 14 %. No es 50, 30 y 20, sino 83, 3 y 14, y la regla le daría para caprichos unas 10 veces lo que tiene.
3. La casa. 843,21 + 250,83 = 1.094,04 €, casi 1.100 € al mes: el 57 % de su sueldo, más que el 50 % que la regla da para todas las necesidades juntas. La cuota sola ya es el 44 %. Para que le cupiera la regla con sus 500 € de otras necesidades, la casa le tendría que costar 965 − 500 = 465 € con todo, poco más de la mitad de lo que paga solo de cuota.
4. La deuda que devuelve. Este mes paga 200.000 × 0,03 ÷ 12 = 500 € de intereses, y los otros 343,21 € de la cuota devuelven deuda. Si lo contara como ahorro, apartaría 612,99 € al mes, el 32 % de su sueldo. En el año 20 de la hipoteca serían unos 615 € al mes de media.
5. Lo que le falta para el 20 %. 386 − 269,78 = 116,22 € al mes, más que todo lo que le queda para caprichos.

Si pones el caso de Javier, su vecino, que cobra lo mismo y paga 1.280 € de alquiler sin IBI ni comunidad, con los mismos 500 € de otras necesidades: sus necesidades suben a 1.780 €, el 92 % del sueldo, y le quedan 150 € al mes. Aunque no gastara nada en caprichos y lo ahorrara todo, no llegaría al 10 %; con 150 € al mes, en 20 años al 6 % sumaría 68.016 €.

Una diferencia con el vídeo: allí el presupuesto de Marta suma su neto exacto, 1.927 €, con los gastos fijos redondeados por prudencia a 1.600 €. Aquí cada partida va por separado, así que con un sueldo de 1.930 € la calculadora enseña 8,96 € sin repartir. Ninguna de las cifras del vídeo cambia.

Supuestos y lo que no tiene en cuenta

• Es una cuenta de un mes tipo. Los gastos que no son de cada mes, como el IBI, los seguros o las reparaciones, hay que pasarlos a mensuales dividiendo lo del año entre 12.
• La parte de la cuota que devuelve deuda supone el sistema francés, el más habitual en España, en el que pagas la misma cuota cada mes mientras no cambie el tipo. En una hipoteca variable, la cuenta cambia en cada revisión. Es patrimonio dentro de la casa, no dinero disponible, y vale lo que valga el piso cuando lo vendas.
• El fondo da cada año lo mismo, sin caídas, y las aportaciones no suben con la inflación. Los resultados son euros de cada año, que comprarán menos que los de hoy.
• Para comparar tu ahorro, la calculadora da la tasa de ahorro de los hogares en España: el 11,0 % de su renta disponible en el segundo trimestre de 2026, con la serie corregida de estacionalidad (INE, nota del 30 de septiembre de 2026, consultada el 23 de octubre de 2026). Es una tasa del conjunto de los hogares y no se mide igual que lo que apartas de tu nómina.
• No dice qué porcentaje tienes que ahorrar ni si te conviene comprar, alquilar o invertir: enseña la cuenta con tus números.

Toda la explicación, con cómo gastan y cuánto ahorran los hogares según el INE, en la guía La regla 50/30/20 con un sueldo español y en el vídeo del canal. Para el colchón que va aparte del ahorro en ladrillo, mira la calculadora del fondo de emergencia; para lo que hay detrás del 6 %, la del interés compuesto de un fondo indexado; y para saber qué cuota te cabe, la de cuánta hipoteca puedes pedir.

Es una estimación educativa con los supuestos indicados, no una recomendación personal ni un consejo de inversión. Rentabilidades pasadas no garantizan las futuras.