Calculadora de hipoteca fija, variable o mixta: cuota, intereses y Euríbor de empate

Esta calculadora compara la misma hipoteca en fija, en variable y en mixta. Te da la cuota de cada una y los intereses que pagarías en todo el plazo si el Euríbor baja, se queda como está o sube, y el Euríbor con el que la fija y la variable empatan. Al abrirla salen las cifras del vídeo del canal: la hipoteca de Marta, de 200.000 € a 30 años al 3 % fijo.

Cómo se calcula

Todas las cuotas salen del sistema francés, el que usan casi todas las hipotecas en España: pagas lo mismo cada mes y, dentro de esa cuota, al principio pesan más los intereses y al final, la devolución de la deuda.

1. Fija. El mismo tipo todo el plazo, así que la cuota no cambia.
2. Variable. El primer año, el tipo de la oferta. Desde el segundo, Euríbor más diferencial. Cada año se revisa el tipo y la cuota se vuelve a calcular con la deuda que queda y los meses que faltan.
3. Mixta. Un tipo fijo durante los años del tramo fijo y, después, Euríbor más su diferencial, con la misma revisión anual.
4. Escenarios. Para cada supuesto, el Euríbor se queda en esa cifra desde la primera revisión hasta el final. Se suman los intereses de todas las cuotas y se comparan con los de la fija.
5. Empate. La calculadora prueba Euríbor cada vez más afinados hasta encontrar el que hace que la variable pague los mismos intereses que la fija. La regla rápida del vídeo es restar: tipo fijo menos diferencial.

Además te enseña cuánto sube la cuota con un punto más de Euríbor al principio, la cuota con el Euríbor de octubre de 2023 (4,160 %, el máximo reciente) como prueba de estrés y el tipo fijo con el que una fija pagaría los mismos intereses que la variable si el Euríbor se queda en la cifra que pongas como la de partida.

Las reglas legales que aplica

• El interés de una variable no puede ser negativo. La Ley 5/2019 no permite poner un suelo al tipo de una variable (art. 21.3) ni que el interés sea negativo (art. 21.4). Si el Euríbor más el diferencial da menos de cero, la calculadora usa un 0 %: no pagas intereses, pero sigues devolviendo deuda.
• La TAE de una variable es orientativa. Se calcula suponiendo que el tipo de partida no cambia nunca (art. 8.4 de la misma ley). Por eso aquí se trabaja con el tipo nominal y con varios caminos del Euríbor.

Son normas estatales: valen igual en todas las comunidades autónomas.

Texto consolidado de la Ley 5/2019 consultado en el BOE el 23 de octubre de 2026. Euríbor oficial del Banco de España (tabla 19.1) consultado el mismo día: el último dato publicado es el de septiembre de 2026, un 3,247 %.

Ejemplo resuelto: la hipoteca de Marta

1. Fija. Con i = 0,03 ÷ 12 = 0,0025 y 360 meses, la cuota es de 843,21 €. En 30 años paga 303.555 €: 200.000 € de deuda y 103.555 € de intereses.
2. Variable, primer año. Al 2,5 %, la cuota es de 790,24 €. Al acabar el año debe 195.465 €.
3. Variable, desde el segundo año. El tipo pasa a 3,25 + 0,60 = 3,85 %. Con 195.465 € y 348 meses por delante, la cuota sube a 933,22 €, 90,02 € más que la fija.
4. Empate. La regla rápida da 3 menos 0,60 = 2,40 %. Con el primer año barato, el cálculo exacto da un 2,43 %. El Euríbor de 3,25 % está por encima, así que si se quedara ahí, la fija pagaría menos intereses.
5. Mixta de 3 años. Paga 719,40 € al mes, 123,81 € menos que la fija: 4.457 € menos en tres años. Desde el cuarto año, con el Euríbor en el 3,25 %, paga 926,92 €, 83,72 € más que la fija, y esa diferencia se come lo ahorrado en 53 meses.

Supuestos y lo que no tiene en cuenta

• Los caminos del Euríbor son supuestos, no previsiones. En la realidad el Euríbor cambia, y entonces pesan más los primeros años, cuando más se debe: el empate deja de ser una frontera exacta.
• La revisión es anual. Muchos contratos revisan cada 6 meses; con el Euríbor quieto, el resultado apenas cambia.
• Se mantienen las bonificaciones todo el plazo. No suma seguros ni otros productos vinculados, comisiones de apertura, tasación ni gastos. En las ofertas de septiembre de 2026, sin bonificar el tipo subía hasta un punto.
• La variable tiene un solo año a tipo fijo al principio. Si la tuya tiene más (algunas ofertas dan 3 años), métela como mixta: años a tipo fijo, su tipo y el diferencial de después.
• No incluye las comisiones por amortizar antes de tiempo ni por pasar de variable a fija. En una variable firmada desde el 16 de junio de 2019, la de amortizar es como mucho del 0,25 % de lo que devuelvas los 3 primeros años o del 0,15 % los 5 primeros, según el contrato, y después no hay (Ley 5/2019, art. 23.5). Pasar a fija, o a una mixta con al menos 3 años fijos, cuesta como mucho un 0,05 % de lo que devuelvas, solo los 3 primeros años de la hipoteca; después, nada (art. 23.6). En los dos casos, nunca más que la pérdida real del banco.
• Los intereses se suman en euros de cada año, sin descontar la inflación.

Todas las cuentas, con la historia del Euríbor desde 2000 y las mixtas, en la guía ¿Hipoteca fija o variable en 2026? y en el vídeo del canal. Si ya tienes la hipoteca y te sobra dinero, mira la calculadora de amortizar o invertir.

Es una estimación educativa con los supuestos indicados, no una recomendación personal. Nadie sabe qué hará el Euríbor en los próximos años.