Calculadora de pagar a plazos: préstamo, tarjeta revolving o plazos sin intereses (2026)

Esta calculadora hace la cuenta del vídeo ¿Cuánto cuesta de verdad pagar a plazos? con tus números: pones lo que quieres pagar, la TAE y la cuota, y te dice cuánto tardarías y cuánto pagarías de más con un préstamo personal, con una tarjeta revolving con cuota fija y con unos plazos sin intereses, con o sin comisión. Si le dices lo que puedes apartar al mes, también cuánto tardarías en juntarlo sin pedir prestado. Al abrirla salen las cifras del sofá de 1.500 € de Marta, el ejemplo del vídeo. Es una estimación educativa, no una recomendación ni la oferta de ninguna entidad.

Cómo se calcula

Todo parte de la TAE, la tasa anual equivalente: el precio del dinero en un año con los intereses y las comisiones dentro (Ley 16/2011, art. 32). Para saber cuánto cuesta cada mes, la calculadora pasa la TAE a su tipo mensual equivalente, con los meses iguales que usa el anexo I de esa ley:

1. Préstamo personal. Cuotas iguales cada mes (el sistema francés) con todo el coste metido en la TAE, sin comisiones aparte. Lo que pagas de más es la cuota por los meses, menos lo que te prestaron.
2. Tarjeta revolving con cuota fija. Cada mes se suman los intereses de lo que debes y se resta tu cuota; la última es más pequeña. Se repite hasta que la deuda llega a cero, sin compras nuevas, comisiones ni retrasos y con el mismo tipo todo el tiempo, como el simulador del Banco de España. Si la cuota no pasa de los intereses del primer mes, la deuda no baja nunca.
3. Plazos sin intereses. El importe entre el número de plazos, uno al mes. Sin comisión, pagas lo mismo que al contado. Con comisión, la calculadora saca la TAE que equivale a ese aplazamiento con la ecuación del anexo I de la Ley 16/2011: lo que te dan hoy es igual a la comisión más los plazos, cada uno descontado a esa TAE.
4. Ahorrar antes. El importe entre lo que apartas al mes: sin intereses, a cambio de esperar.

La cuenta de la tarjeta: tu cuota entre lo que debes

En una revolving, los meses que tardas no dependen de cuánto debes, sino de qué parte de la deuda es tu cuota. Divide tu cuota fija entre lo que debes y multiplica por 100. Con una tarjeta a la media de agosto de 2026:

Los plazos sin intereses con comisión: su TAE

Un aplazamiento «sin intereses» con comisión ya no sale gratis, y cuanto más corto es, más alta es su TAE, porque la comisión se paga por tener el dinero menos tiempo. La TAE no depende del importe, solo de la comisión y de los plazos:

Ejemplo resuelto: el sofá de Marta

Con 30 € al mes, el primer año la deuda bajaría 115,35 €, menos de la cuarta parte de 1.500 € (375 €). Si ese fuera el límite de la tarjeta, el extracto tendría que darle la cuota que la liquidaría en un año, 136,73 € al mes, y lo que pasaría subiendo la cuota: un 20 % (36 €), 64 meses y 774,14 € de intereses; un 50 % (45 €), 46 meses y 538,94 €; el doble (60 €), 32 meses y 361,61 €. La calculadora te da esas mismas cuentas con tu deuda.

Qué dice la ley

• La TAE, siempre a la vista. En los créditos a los que se aplica la Ley 16/2011, si un anuncio da el tipo de interés o cualquier cifra del coste, tiene que dar también la TAE (art. 9). La ley no se aplica a los créditos de menos de 200 € (art. 3.c), y por encima de 75.000 € solo en parte (art. 4.5).
• 14 días para echarte atrás. Con un préstamo al consumo tienes 14 días naturales para desistir sin dar explicaciones ni pagar penalización: devuelves el capital y los intereses de esos días, como tarde a los 30 días de avisar (art. 28). Para las revolving, la Orden EHA/2899/2011 remite a ese mismo artículo (art. 33 quáter).
• Lo que tiene que decir el extracto de una revolving. Al menos cada tres meses, la fecha en que terminarías de pagar con tu cuota y el total, separando capital e intereses, si no hicieras más compras (Orden EHA/2899/2011, art. 33 quinquies.1). Las cuotas de un año tienen por objetivo devolver al menos el 25 % del límite (art. 18.2.e); si la tuya se queda por debajo, el extracto añade la cuota que liquidaría la deuda en un año y, desde el 6 de octubre de 2022 (Circular 3/2022 del Banco de España), lo que pasaría subiéndola un 20 %, un 50 % o el doble (art. 33 quinquies.3).
• Plazos gratuitos y gastos mínimos. La Ley 16/2011 deja fuera los créditos sin intereses ni gastos de ningún tipo y los que se devuelven en 3 meses como mucho con gastos de hasta el 1 % (art. 3.f). Pero si otra empresa financia la compra, se presume, salvo pacto en contrario, que la tienda le paga algo, y entonces el crédito no cuenta como gratuito.
• Sin tope general de intereses. A 23 de octubre de 2026 no hay un tope fijado en la ley para préstamos personales y tarjetas. La Ley de usura de 1908 anula los préstamos con un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado, y el Tribunal Supremo, en su sentencia de Pleno 258/2023, de 15 de febrero, dijo que en las revolving lo es si supera la media de las tarjetas en más de 6 puntos, comparando la TAE del contrato con la media del mes de la firma. Con la media de agosto de 2026, esa línea quedaría en el 24,26 %, solo como referencia: la calculadora te avisa si tu TAE la pasa, pero no valora tu contrato.
• Lo que se está preparando. El anteproyecto de ley de crédito al consumo aprobado en primera vuelta el 7 de enero de 2026 propone topes (para importes de hasta 1.500 €, la TAE media del crédito al consumo más 15 puntos, y un 22 % transitorio), pero es una propuesta y no está en vigor. La Directiva (UE) 2023/2225 pide medidas contra los costes excesivos y obliga a cada país a aplicarlas desde el 20 de noviembre de 2026; a 23 de octubre de 2026, España no la había pasado a su ley.

Lo que la calculadora no tiene en cuenta

• Las comisiones aparte del préstamo. Mete todo el coste en la TAE. Si tu préstamo tiene comisión de apertura, la cuota real se calcula con el TIN y la comisión se paga al principio: el coste total se parece, pero no es idéntico.
• Las compras nuevas con la tarjeta. Cada una alarga la cuenta. Tampoco incluye la cuota anual de la tarjeta ni comisiones por impago o por sacar dinero.
• Las cuotas en porcentaje de la deuda. Algunas tarjetas cobran un porcentaje de lo que debes, con un mínimo en euros: la cuota encoge al pagar y se tarda todavía más. Aquí la cuota es fija.
• Los cambios de tipo. El tipo es el mismo todo el tiempo. Si la entidad lo cambia, cambian los meses y los intereses.
• Los retrasos. Supone que pagas cada cuota a tiempo. Un retraso trae intereses de demora y comisiones, y en un aplazamiento sin intereses puede hacer que deje de ser gratis.
• Las fechas exactas. Usa meses iguales y un pago al mes, el primero un mes después. El extracto de tu tarjeta y el simulador del Banco de España, que pide el TIN y no la TAE, pueden dar una fecha algo distinta.

Todas las cuentas, con sus fuentes, en la guía ¿Cuánto cuesta de verdad pagar a plazos? y en el vídeo del canal. Tipos medios del Banco de España de agosto de 2026, el último dato publicado a 23 de octubre de 2026 (el de septiembre de 2026 sale el 3 de noviembre de 2026); normas comprobadas en el BOE el 23 de octubre de 2026.

Es una estimación educativa con los supuestos indicados, no una recomendación personal ni la oferta de ninguna entidad.