Calculadora del fondo de emergencia: cuánto necesitas y cuánto tardas en reunirlo

Esta calculadora hace la cuenta del vídeo Fondo de emergencia en España: cuántos meses de sueldo necesitas de verdad con tus números: cuánto colchón necesitas según tu situación, cuánto tardas en reunirlo con lo que apartas al mes y lo que te costaría pagar a plazos un imprevisto si no lo tienes. Al abrirla salen las cifras de Marta, el caso del vídeo. Las cuentas son iguales en toda España: no dependen de tu comunidad autónoma.

Cómo se calcula

1. Tus gastos básicos de un mes. Lo que seguirías pagando si mañana dejaras de cobrar: la vivienda, la comida, los suministros, el transporte que necesitas y la salud. Los recibos de una vez al año, como el IBI o los seguros, se dividen entre 12. No entra lo que ahorras ni lo que gastas en vacaciones.
2. Los meses que quieres cubrir. La referencia general de Finanzas para Todos, el programa de educación financiera del Banco de España y la CNMV, es de 3 a 6 meses de gastos. La calculadora propone los meses según tu situación, con el criterio orientativo del vídeo.
3. Cuánto tardas en reunirlo. Lo que te falta dividido entre lo que apartas al mes, redondeado hacia arriba. Se supone que apartas al final de cada mes, sin intereses ni retiradas.
4. Lo que cuesta no tenerlo. Si pagas el imprevisto a plazos, la calculadora monta el calendario de pagos con el sistema francés, el de casi todos los préstamos: una cuota fija redondeada al céntimo y la última ajustada para dejar la deuda a cero.

Con ese método salen al céntimo los dos ejemplos publicados que usa el vídeo. La calculadora también enseña una TAE aproximada sin comisiones, (1 + TIN ÷ 12)¹² − 1. La TAE de un contrato real se calcula con las fechas de cada pago e incluye además las comisiones y otros costes del crédito (Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, art. 32), así que puede ser algo distinta: con las comisiones, mayor.

Cuántos meses según tu situación

No existe una tabla oficial que diga cuánto necesita cada trabajador. Lo que importa es cuánto podrían durar tus problemas de ingresos y el respaldo que tengas: si en casa entra otro sueldo, cuánto tardarías en encontrar trabajo y si tienes personas a cargo. Estos son los escenarios del vídeo:

Con hijos, calcula los gastos de toda la familia y cuánto seguiría entrando si faltase un sueldo: no multipliques el fondo por cada hijo. Si eres autónomo, la caja del negocio y lo que apartas para impuestos van aparte. Y tener contrato indefinido ayuda, pero no impide un despido.

Ejemplo resuelto: el caso de Marta

Lo que cuesta no tenerlo

Supongamos que una avería grave obliga a cambiar la caldera y deja una factura de 1.500 €. Es un importe ilustrativo, no el precio medio de una reparación en España. El vídeo compara pagarlo con el fondo con dos ejemplos publicados de financiación por el mismo importe y a 48 meses:

Entre las dos financiaciones hay 347,19 € de diferencia. Con el fondo, Marta paga la avería al contado, le quedan 8.100 € y, si sigue apartando lo mismo, repone los 1.500 € en 6 meses. La avería sigue costando dinero; lo que evita es pagarla durante 4 años.

El Banco de España advierte de que en una tarjeta revolving una cuota muy baja puede cubrir poco más que los intereses y alargar la deuda durante años. Antes de financiar, mira el total que devolverás y cuándo terminarás de pagar, no solo la cuota.

Dónde guardarlo y la prueba de estrés

El dinero de emergencia tiene que estar disponible cuando lo pides. Si Marta tuviera sus 9.600 € en bolsa y cayera un 30 % justo cuando los necesita, le quedarían 6.720 €, y tras pagar la avería, 5.220 €, frente a los 8.100 € de una cuenta sin pérdidas. La caída es un supuesto para probar el riesgo, no una previsión.

Los depósitos bancarios están garantizados hasta 100.000 € (Real Decreto-ley 16/2011, art. 10.1, y Real Decreto 2606/1996, art. 7.1). El límite es por titular y entidad, sumando todas sus cuentas en ese banco, no por cada cuenta (Real Decreto 2606/1996, art. 7.4, y Fondo de Garantía de Depósitos). En una cuenta con varios titulares, el saldo se reparte entre ellos como diga el contrato y, si no dice nada, a partes iguales (art. 7.5). Si el banco es la sucursal en España de una entidad de otro país de la Unión Europea, responde el fondo de ese país, con el mismo límite. La garantía no cubre pérdidas de bolsa ni la inflación. Y que un depósito a plazo te devuelva el dinero al vencimiento no significa que puedas sacarlo hoy: mira si se puede cancelar antes y qué cuesta.

Lo que la calculadora no tiene en cuenta

• Los intereses de la cuenta y la inflación. El plazo se calcula sin rentabilidad y con precios y sueldo constantes. Si tus gastos suben, el mismo fondo cubre menos meses: conviene revisar el objetivo.
• Las retiradas por el camino. Si surge una urgencia antes de completarlo, usa lo que tengas y vuelve a calcular el plazo.
• Las prestaciones. No descuenta el paro ni ninguna otra ayuda a la que podrías tener derecho.
• Las comisiones y los seguros de una financiación, ni los retrasos en los pagos. La TAE que enseña sale solo del TIN.
• Los gastos ya previstos. El seguro del año o una derrama aprobada necesitan su propia reserva: ese dinero no cuenta como colchón libre.
• Tu caso concreto. Los meses por situación son orientativos. Si coinciden una avería y la pérdida del empleo, el fondo durará menos.

Todas las cuentas, con sus fuentes, en la guía Fondo de emergencia en España: cuántos meses de sueldo necesitas de verdad y en el vídeo del canal. Datos del vídeo recogidos el 27 de septiembre de 2026; normas y ejemplos de financiación comprobados el 23 de octubre de 2026.

Es una estimación educativa con los supuestos indicados, no una recomendación personal.