¿Cuánto vas a cobrar de pensión en España? Los números reales (2026)

Capítulos del vídeo (11)

1. 0:00Mismo sueldo, dos pensiones
2. 0:43De qué pensión hablamos
3. 1:17Paso 1: la base reguladora
4. 2:31Paso 2: el porcentaje según los años cotizados
5. 3:18Paso 3: la edad de jubilación
6. 4:04La pensión de Marta, en bruto y en neto
7. 5:10No es tu último sueldo
8. 6:14Tres perfiles: carrera corta, sueldo bajo y sueldo alto
9. 8:33El simulador oficial y tus informes
10. 9:28Lo que puede cambiar
11. 10:07Conclusión: tu cuenta en tres pasos

En esta guía

1. ¿De qué pensión hablamos?
2. Paso 1: la base reguladora
3. Paso 2: el porcentaje según los años cotizados
4. Paso 3: la edad de jubilación
5. La pensión de Marta, en bruto y en neto
6. ¿Por qué la pensión no es tu último sueldo?
7. Tres perfiles: carrera corta, sueldo bajo y sueldo alto
8. El simulador oficial y tus informes
9. Lo que puede cambiar
10. Conclusión: tu cuenta en tres pasos

Aquí hacemos la cuenta de la pensión pública de jubilación en tres pasos, primero con Marta y después con otros tres perfiles, para que puedas calcular la tuya a grandes rasgos. Los perfiles son ejemplos, no simulaciones oficiales ni previsiones, y esto no es asesoramiento personalizado.

¿De qué pensión hablamos?

Hablamos de la pensión pública de jubilación de un asalariado del Régimen General. A los autónomos se les aplica la misma fórmula, aunque cotizan de otra manera, y los funcionarios de clases pasivas tienen reglas propias. Usamos las reglas vigentes en 2026 y euros de 2026. Marta se jubilará hacia 2058 y las reglas de entonces no las conoce nadie, pero la fórmula actual es la mejor forma de entender qué mueve la cifra.

Paso 1: la base reguladora

La base reguladora viene a ser la media de lo que has cotizado en tus últimos años. Lo que cuenta es tu base de cotización, que aparece en tu nómina: tu sueldo bruto de cada mes con las pagas extra repartidas. La de Marta son 30.000 € entre 12, es decir, 2.500 €.

En 2026 la Seguridad Social calcula la mejor entre dos opciones: las 300 últimas bases (25 años) entre 350, o las 302 mejores de las últimas 304 entre 352,33. Se divide entre 350 y no entre 300 porque la pensión se cobra en 14 pagas: 25 años de 14 pagas son 350. Los 2.500 € de Marta se quedan en unos 2.140 € por paga.

Eso, suponiendo que su sueldo ha subido cada año lo mismo que los precios. Las bases antiguas se actualizan con la inflación, pero solo hasta 2 años antes de jubilarte, y esos 2 últimos años cuentan tal cual. Con una inflación del 2,5 % (nuestro supuesto), eso le quita a Marta un 3 % o un 4 % y deja su base reguladora en unos 2.070 €.

Paso 2: el porcentaje según los años cotizados

El porcentaje depende solo de los años cotizados. Con menos de 15 años no hay pensión contributiva de jubilación (y 2 de esos años tienen que estar dentro de los últimos 15). Con 15 te corresponde el 50 %, y a partir de ahí cada año de más suma unos 2,3 puntos.

Paso 3: la edad de jubilación

Quien se jubile en 2026 necesita 66 años y 10 meses, o 65 si ha cotizado al menos 38 años y 3 meses. Desde 2027 son 67 años, o 65 con 38 años y 6 meses cotizados, y esa es la regla que le tocará a Marta. Si adelantas la jubilación por decisión propia (como mucho 2 años y con al menos 35 cotizados), la pensión se recorta entre un 3 % y un 21 %, y ese recorte es para siempre. Si el adelanto viene de un despido, el margen es mayor, con otros requisitos. Y si sigues trabajando pasada esa edad, la pensión sube un 4 % por cada año completo que cotices de más.

La pensión de Marta, en bruto y en neto

Una base reguladora de unos 2.070 € por el 100 % da una pensión de 2.067,18 € brutos al mes. Ojo con la unidad, porque son 14 pagas: al año suman 28.940 €, el 96,5 % de los 30.000 € que gana Marta. Para compararla con su nómina hay que pasarla a neto: con un IRPF aproximado, quedan unos 1.997 € netos al mes, repartidos en 12 meses. Es algo más de los 1.930 € que cobra trabajando, porque un pensionista ya no paga cotizaciones a la Seguridad Social. Siempre lo hacemos así: pensiones brutas en 14 pagas y netas en 12 meses.

El ejemplo de Marta sale por encima de la media porque lo tiene todo a favor: 37 años cotizados, 25 años seguidos con un sueldo estable y jubilarse a su edad ordinaria. Si cambia alguna de esas tres cosas, cambia la cifra, y casi siempre a la baja.

¿Por qué la pensión no es tu último sueldo?

La pensión no se calcula con tu último sueldo. Imagina a alguien que llega a los mismos 30.000 € que Marta, pero solo en sus 5 últimos años, porque antes ganaba 20.000 € (en euros de 2026). Con los mismos 37 años cotizados, su pensión bruta se queda en 1.517,08 € al mes, unos 550 € menos que Marta con el mismo último sueldo.

Lo que sí pesa mucho son los años cotizados. Si a Marta le subieran el sueldo un tercio en sus 5 últimos años, su pensión subiría como mucho un 7 %. En cambio, con 5 años menos cotizados, bajaría un 10 %.

En la guía de cuánto dinero necesitas para jubilarte usamos para Marta una estimación más baja, unos 1.720 € netos al mes. Sale de la tasa de la OCDE (80,4 %), que cuenta con sueldos que suben un 1,25 % al año por encima de los precios y con las reformas ya aprobadas. Son dos supuestos distintos: la cifra final dependerá de la historia de tus sueldos y de las reglas que haya cuando te jubiles. La cuenta rápida de esta guía solo vale si tu sueldo ha ido con los precios: si ha subido un 1 % al año por encima, se pasa en torno a un 12 %.

Tres perfiles: carrera corta, sueldo bajo y sueldo alto

En el primer perfil, los meses vacíos no cuentan como cero: se rellenan con la base mínima, que en 2026 son unos 1.420 €, y pasados los 4 primeros años, con la mitad. En el segundo, la fórmula le trata igual que a Marta, y con pensiones bajas hay además un suelo: en 2026, la pensión mínima de una persona de 65 años sin cónyuge es de 936,20 € al mes. Si la cuenta da menos, la Seguridad Social la completa hasta ahí, siempre que viva en España y sus otros ingresos no pasen de un límite.

En el tercero manda el tope. Para la pensión solo cuenta lo cotizado hasta la base máxima (5.101,20 € al mes en 2026) y la pensión no puede pasar de la máxima: 3.359,60 € brutos al mes (47.034,40 € al año), el 59 % de su sueldo. Con carrera completa y sueldo estable, el tope aparece a partir de unos 49.000 € brutos al año: desde ahí, ganar más ya no sube la pensión. Hasta 2050 la base máxima sube más que la pensión máxima.

En neto, con la misma estimación de impuestos y repartido en 12 meses, quedarían unos 1.430 € al mes para el primero, unos 1.360 € para el segundo y unos 3.000 € para el tercero. No te extrañe que algún neto salga por encima de su bruto: el bruto va en 14 pagas y el neto, en 12 meses. Ninguna de estas cuentas incluye el complemento por hijos, que en 2026 suma 36,90 € al mes por hijo a quien tenga derecho.

El simulador oficial y tus informes

Para hacer la cuenta con tus datos, la Seguridad Social tiene un simulador de pensión de jubilación en su web de prestaciones. Entras con Clave, con certificado digital o con un código por SMS, y el simulador ya tiene tus cotizaciones reales. Te dice cuándo podrías jubilarte y el importe aproximado, y te deja probar qué pasa si adelantas o retrasas la fecha. Hay también una versión sin identificarte, en la que los datos los metes tú.

Para ver los datos de partida, en Import@ss, el portal de la Tesorería de la Seguridad Social, puedes descargar el informe de vida laboral (cuántos días llevas de alta) y el de bases de cotización (lo que has cotizado cada mes). Esas bases vienen en euros de cada año, sin actualizar: ponerlas al día con la inflación es justo lo que hace el simulador.

Lo que puede cambiar

El simulador y esta guía usan las reglas que se conocen en 2026, y algunas ya tienen fecha de cambio. Desde 2026 la Seguridad Social hace dos cuentas de la base y aplica la mejor: la de los últimos 25 años y otra con algunos meses más, de la que descarta los peores. Esa segunda irá creciendo hasta llegar en 2037 a 29 años, sin los 24 peores meses, y la de 25 años seguirá como alternativa hasta 2040. De aquí a 2058 puede haber más reformas. Si el sistema podrá sostener estas pensiones es otra pregunta, que no tratamos aquí.

Conclusión: tu cuenta en tres pasos

En nuestros ejemplos, con las reglas de 2026, quien llega con carrera completa y un sueldo estable cobra alrededor del 96 % de su sueldo bruto anual, hasta el tope de la pensión máxima. Con 25 años cotizados y un hueco, el 65 %. Por eso el mismo último sueldo daba 2.070 € brutos al mes o 1.380 €.

1. Tu base: coge la base de cotización de tu nómina, multiplícala por 12, divídela entre 14 y quítale un 3 % o un 4 %. Vale como aproximación si tu sueldo ha ido más o menos con los precios; si antes ganabas bastante menos, te saldrá menos.
2. Tu porcentaje: suma los años que llevas cotizados y los que te quedan, y cuenta el 50 % con 15 años y unos 2,3 puntos por cada año de más, hasta llegar al 100 %.
3. La pensión: aplica ese porcentaje a tu base. Te sale la pensión bruta por paga, en 14 pagas, con un tope de unos 3.360 € en 2026. Después, contrástalo con el simulador oficial.

Si después quieres ver cuánto tendrías que ahorrar para completar la pensión, la guía de cuánto dinero necesitas para jubilarte hace esa cuenta, y la de independencia financiera plantea qué pasaría si dejaras de trabajar antes.

Contenido educativo de Titanes del Dinero, no asesoramiento financiero personalizado.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula la pensión de jubilación en España?

En tres pasos. Primero, la base reguladora: la media de tus bases de cotización (en 2026, la mejor entre las 300 últimas entre 350 y las 302 mejores de las últimas 304 entre 352,33). Segundo, el porcentaje según los años cotizados: 50 % con 15 años y 100 % con 36 años y 6 meses. Tercero, la edad de jubilación. La pensión se cobra en 14 pagas.

¿Cuántos años hay que cotizar para cobrar el 100 % de la pensión?

En 2026, 36 años y 6 meses; desde 2027, 37 años. Con 15 años te corresponde el 50 %, con 25 años el 73,78 %, con 30 años el 85,18 % y con 35 años el 96,58 %. Con menos de 15 años cotizados no hay pensión contributiva de jubilación.

¿A qué edad me puedo jubilar con la pensión completa?

En 2026, a los 66 años y 10 meses, o a los 65 si has cotizado al menos 38 años y 3 meses. Desde 2027, a los 67 años o a los 65 con 38 años y 6 meses cotizados. Si adelantas la jubilación por decisión propia, el recorte va del 3 % al 21 % y es para siempre; si la retrasas, la pensión sube un 4 % por cada año completo.

¿La pensión se calcula con mi último sueldo?

No. Se calcula con la media de tus bases de los últimos 25 años. Con el mismo último sueldo de 30.000 € y 37 años cotizados, una persona que ganó 20.000 € hasta 5 años antes de jubilarse cobraría 1.517,08 € brutos al mes, unos 550 € menos que Marta (2.067,18 €). Pesan más los años cotizados y la media de los últimos 25.

¿Cuál es la pensión máxima y la mínima en 2026?

La máxima es de 3.359,60 € brutos al mes en 14 pagas (47.034,40 € al año), con una base máxima de 5.101,20 € al mes. La mínima para una persona de 65 años sin cónyuge es de 936,20 € al mes. La pensión media de jubilación en septiembre de 2026 era de 1.576,1 € brutos al mes.

Fuentes

1. Ley General de la Seguridad Social: boe.es (consultado el 30 de septiembre de 2026)
2. Seguridad Social, cuantía de la pensión de jubilación: seg-social.es (consultado el 30 de septiembre de 2026)
3. Pensión máxima de 2026 (Real Decreto-ley 3/2026): boe.es (consultado el 30 de septiembre de 2026)
4. Pensiones mínimas de 2026 (Real Decreto 241/2026): boe.es (consultado el 30 de septiembre de 2026)
5. BOE, bases de cotización de 2026: boe.es (consultado el 30 de septiembre de 2026)
6. OCDE, Pensions at a Glance 2025: tasas de reemplazo brutas: oecd.org (consultado el 30 de septiembre de 2026)
7. Seguridad Social, simulador de pensión de jubilación: prestaciones.seg-social.es (consultado el 30 de septiembre de 2026)
8. Seguridad Social, Import@ss: vida laboral y bases de cotización: portal.seg-social.gob.es (consultado el 30 de septiembre de 2026)