Trade Republic cambia dónde guarda tu efectivo: qué pasa con la garantía de 100.000 €

El domingo 4 de octubre de 2026 publicamos este vídeo porque Trade Republic estaba pidiendo a algunos de sus clientes en España que aceptaran condiciones nuevas para su efectivo, y la duda que más se repetía era una: ¿sigue la garantía de 100.000 €? Esto es lo que se sabía ese día; lo de después, en la caja de abajo.

¿Qué pidió Trade Republic a sus clientes en España?

Trade Republic es un banco alemán, supervisado por la BaFin y el Bundesbank, que opera en España con una sucursal inscrita en el registro de la CNMV. El efectivo que sus clientes no tienen invertido se guarda en bancos asociados, y por ese dinero cobran intereses.

Con los términos nuevos, por encima de una cantidad que se fija para cada cliente, parte de ese efectivo puede pasar a un fondo del mercado monetario. Ese fondo no tiene la garantía de depósitos de 100.000 €, pero el dinero sigue siendo tuyo: según el apéndice 3.1 del contrato de Trade Republic (leído en su versión de Estonia, porque la española con fondos no está publicada), las participaciones son del cliente y quedan fuera de una quiebra de la entidad.

Según la prensa, el aviso llegó a una parte de los clientes, sobre todo con saldos altos, y daba 14 días para aceptar: en los avisos de aquellos días, el plazo acababa el viernes 9 de octubre de 2026. Quien no aceptara dejaría de cobrar intereses por su efectivo.

¿Dónde está tu efectivo y quién lo garantiza?

Según su ayuda, Trade Republic guarda el dinero de sus clientes en cuentas colectivas de varios bancos asociados, separado de su propio patrimonio. Su contrato precisa que el de cada cliente va a una cuenta o, en principio, a dos, a partes iguales. En cada banco, la garantía de depósitos cubre hasta 100.000 € por cliente, y si ya tienes dinero propio en ese mismo banco, cuenta para el mismo límite.

Esa garantía la da el fondo del país de cada banco, no el Banco Central Europeo ni el Fondo de Garantía de Depósitos español, como prevé la directiva europea de garantía de depósitos. La ayuda de Trade Republic da ejemplos: el alemán para Deutsche Bank y J.P. Morgan, el francés para HSBC y el irlandés para Citibank.

El umbral es una cantidad distinta para cada cliente, la fija Trade Republic y, según su contrato, puede ajustarla cada mes según lo que admitan esos bancos. Lo que quede por debajo sigue en los bancos; lo que pase de ahí puede ir al fondo monetario. No se publica (las cifras que circulan no son oficiales), pero cada cliente lo ve en la app, con el reparto de su efectivo entre bancos y fondo.

¿Qué es un fondo monetario y qué riesgo tiene?

Es un fondo que invierte en deuda que se devuelve muy pronto y busca sobre todo mantener su valor y poder devolverte el dinero rápido. El reglamento europeo de estos fondos obliga a avisar de que no son un depósito ni una inversión garantizada.

Según la prensa del 4 de octubre, el de Trade Republic era el Deutsche Managed Euro Fund, de DWS. Su ficha oficial (clase Z, 16 de febrero de 2026) dice que nada de lo que compra vence a más de 397 días y le da un riesgo de 1 sobre 7, el más bajo de la escala. Pero esa misma ficha avisa de que no hay garantía, de que se puede perder parte de lo invertido o incluso todo, y de que esa clase es para inversores profesionales. Riesgo bajo, pero no cero.

¿Pierdes la garantía de 100.000 €? Las dudas que más se repiten

Ojo: circulan correos falsos con la marca de Trade Republic. Si el cambio va contigo, se comprueba dentro de la propia app, donde se ven tu umbral y el reparto de tu efectivo.

¿Qué cambia en tu bolsillo? Un ejemplo con 30.000 €

Con un umbral hipotético, que no es el real de nadie. Si tu efectivo no pasa del umbral, todo sigue en los bancos.

Según el aviso, tal como lo recoge la prensa, el tipo no cambia: lo que cambia es dónde está el dinero y qué protección tiene, no lo que cobras.

¿Te queda una duda sobre tu caso?

El cambio no le llega igual a todos. En el vídeo lo explicamos con esquemas en 6 minutos, y en los comentarios contestamos todas las dudas sobre cómo funciona, no sobre qué hacer con tu dinero.

Para comparar con otras formas de guardar el dinero: cuánto queda de 10.000 € en Letras del Tesoro, un depósito o una cuenta remunerada, y cuánto apartar para un fondo de emergencia.

Contenido informativo de Titanes del Dinero, no asesoramiento financiero ni fiscal personalizado. Trade Republic es una marca de Trade Republic Bank GmbH, sin relación con este canal.