Calculadora de independencia financiera (FIRE): cuánto necesitas y a qué edad llegas

Esta calculadora hace las cuentas del vídeo Independencia financiera en España: ¿cuánto necesitas para dejar de trabajar a los 50? con tus números: cuánto dinero necesitarías para vivir de tus inversiones (tu número de libertad financiera, lo que en inglés llaman FIRE), a qué edad llegarías con lo que ahorras y cuántos años de margen te quedarían hasta la pensión. Al abrirla salen las cifras de Marta, el caso del vídeo. Es una estimación educativa, no una recomendación.

Cómo se calcula

1. Tu número rápido. Lo que gastas en un año dividido entre lo que sacarías de tus inversiones el primer año. Con el 4 % es multiplicar por 25; con el 3,5 %, por 28,57, y con el 3 %, por 33,33. Los años siguientes sacas la misma cantidad subida con la inflación. Cuenta lo que gastas, no lo que cobras: cuando llegues a tu número ya no tendrás que seguir ahorrando.
2. Tu número con impuestos. Al vender participaciones de un fondo, Hacienda cobra por la ganancia, no por todo lo que sacas, y la ley considera vendidas primero las que compraste antes, que son las que más han ganado. La calculadora busca el capital cuya primera retirada, después de pagar el IRPF de esa ganancia, te deja tu gasto de un año. Por eso depende de cómo hayas formado la cartera y de cuántos años lleves invirtiendo.
3. Lo que acumulas. Lo que ya tienes invertido más lo que ahorras cada mes, en un fondo indexado global al 6 % anual neto de comisiones, con una inflación del 2,5 %. Lo que ganas de verdad, descontada la inflación, es un 3,41 % al año. Todo va en euros de hoy: lo que ahorras sube cada año con los precios.
4. A qué edad llegas. Mes a mes, el primer mes en el que tu cartera ya paga la primera retirada con sus impuestos. Con una rentabilidad muy baja puedes llegar y dejar de llegar si sigues esperando, porque la inflación y los impuestos de la ganancia pesan más que lo que crece tu dinero: si te pasa a la edad a la que quieres dejarlo, la calculadora te lo dice.
5. Años de margen hasta la pensión. Los que van de esa edad a los 67: los años en los que tus inversiones tendrían que pagarlo todo si dejaras de trabajar al llegar a tu número.

Si pones una edad a la que te gustaría dejarlo, la calculadora te dice además cuánto necesitarías a esa edad, cuánto tendrías y cuánto tendrías que invertir cada mes desde hoy para llegar, con la misma cuenta de impuestos.

La pensión: los 67 años y el requisito de los 2 años

Dejar de trabajar y cobrar la pensión son cosas distintas. Con el calendario de la Ley General de la Seguridad Social (artículo 205 y disposición transitoria séptima), desde 2027 la edad ordinaria de jubilación es de 67 años, o de 65 si has cotizado al menos 38 años y 6 meses. La calculadora mide el margen hasta los 67 y, para la edad a la que quieres dejarlo, te da también los años hasta los 65.

Además de 15 años cotizados, la ley exige que al menos 2 estén dentro de los 15 anteriores a pedir la pensión, si llegas a pedirla sin estar de alta ni en una situación asimilada. Quien deja de cotizar antes de los 54 y la pide a los 67 en esa situación no cumple ese requisito y no cobraría la pensión contributiva de jubilación, aunque lleve 25 años trabajados. Cuando tu edad para dejarlo o la edad a la que llegas a tu número están por debajo de los 54, la calculadora te lo avisa. El convenio especial permite seguir cotizando por tu cuenta, con una cuota que tendrías que sumar a tus gastos. En general hay que pedirlo dentro del año siguiente a la baja y haber cotizado al menos 1.080 días en los 12 años anteriores (artículo 3 de la Orden TAS/2865/2003, texto consultado el 23 de octubre de 2026).

Ejemplo resuelto: el caso de Marta

No sumes los 336.600 € a los 639.755 €: estarías contando dos veces los mismos gastos. Tu número ya tiene que pagar esos años de espera.

Ahorrar la mitad tampoco es un presupuesto que a Marta le salga hoy: viviría con 963,50 € al mes y su hipoteca ya ronda los 843 €, así que le quedarían unos 120 € para todo lo demás. Y cada 100 € al mes que deje de gastar para siempre bajan su número 34.286 € al 3,5 %, antes de impuestos.

Lo que la calculadora no tiene en cuenta

• La pensión. No la suma ni calcula cuánto cobrarías: las edades comparan lo que cuesta pagarlo todo con tus inversiones. Si cuentas con una pensión, mira el hueco que te deja con la calculadora de tu número de jubilación y comprueba antes que tendrás derecho a ella. Tampoco cuenta la jubilación anticipada, que recorta la pensión.
• Una bolsa que sube igual cada año. Supone el mismo 6 % todos los años. En la realidad puedes estar a punto de llegar y alejarte con una caída, y una caída justo al empezar a retirar te obliga a vender más participaciones para pagar las mismas facturas.
• Toda la jubilación. Tu número paga la primera retirada. Después cambian la ganancia que vendes y los impuestos, y ninguna tasa, ni el 4 % ni el 3,5 %, garantiza que el dinero dure toda la vida. Los estudios de la regla del 4 % usan plazos más cortos y carteras que mezclan acciones y bonos (Morningstar).
• Tu declaración de la renta. No aplica el mínimo personal, deducciones ni pérdidas que compensar, lo que deja margen, y cuenta como si no tuvieras otras rentas: con un mínimo personal de 5.550 € que se pudiera aplicar entero, sin otras rentas, el número de Marta bajaría a 605.475 €. El mínimo puede cambiar según tu comunidad. Supone también que los tramos subirán con la inflación, algo que la ley no garantiza. En el País Vasco y en Navarra la cuenta no vale.
• Las ganancias que ya llevas. Lo que ya tienes invertido cuenta como si lo compraras hoy. Si ya tiene plusvalías, pagarás algo más al venderlo.
• La casa. Si sigues pagando hipoteca cuando lo dejes, esa cuota va en tu gasto. Una hipoteca que termina no es un gasto que desaparezca desde el primer día: Marta termina de pagar la suya a los 65. Y una casa pagada sigue teniendo comunidad, IBI, seguro y reparaciones.
• Otros cambios en tu vida: pareja, hijos, paro, herencias, dependencia o el coste del convenio especial.

Todas las cuentas, con sus fuentes, en la guía Independencia financiera en España, en la de cuánto dinero necesitas para jubilarte y en el vídeo del canal. Normas consultadas el 23 de octubre de 2026: Ley del IRPF y Ley General de la Seguridad Social en el BOE, y las páginas de la Agencia Tributaria y de la Seguridad Social.

Es una estimación educativa con los supuestos indicados, no una recomendación ni un plan personal. Las cifras son escenarios, no promesas de rentabilidad, de pensión ni de fecha de retiro.